Реструктуризировать ипотеку в ВТБ 24: реально уменьшить ставку или нет?

Содержание

Ни один заемщик не может быть уверен в том, что у него не возникнет трудностей с выплатой задолженности. Оставлять кредит просроченным – определенно не лучший вариант, так как сумма долга продолжит увеличиваться, а ваша кредитная история – ухудшаться.

Выход есть – изменить пункты сделки. В данной статье мы подробно поговорим о том, что это, и на каких условиях может быть оформлена реструктуризация ипотеки в ВТБ.

Условия программы по реструктуризации ипотеки физических лиц в банке ВТБ

Воспользоваться данной программой от ВТБ могут только добросовестные заемщики с хорошей кредитной историей, которые вовремя совершали все платежи по кредиту и не имеют просрочек.

blobid1520685683884.jpg

Если вы решаете воспользоваться изменением условий ВТБ на свою ипотеку или каких-либо других займов, необходимо подходить под следующие критерии:

  • не иметь просрочек по платежам;
  • сумма долга по ипотеке должна составлять не менее 30 000 рублей;
  • возраст от 18 до 65 лет;
  • наличие паспорта гражданина РФ;
  • общий трудовой стаж – 1 год, но не менее 3-х месяцев на последнем месте работы;
  • хорошая кредитная история.
  • процент по реструктуризации будет составлять от 13,95 годовых.

Также вам нужно предоставить с банк весь перечень необходимых документов:

  • справка, подтверждающая доходы по форме 2-НДФЛ;
  • справка по форме ВТБ;
  • паспорт;
  • заявление на реструктуризацию.

Лучше всего приложить к этому набору документов справки, подтверждающие факт вашей неплатежеспособности в данный период. Это может быть справка о беременности, из больницы о состоянии здоровья, документация, подтверждающая смерть близкого родственника.

Таким образом, самое главное условие для человека, желающего воспользоваться перекредитованием ипотечного кредита – убедить специалистов ВТБ в своей неплатежеспособности.

Особенности программы

blobid1520685707926.jpg

Из-за большого количества просрочек банки решили запустить данную программу. Такой финансовый инструмент индивидуален, так как подходит для любого вида кредита, в том числе и для ипотеки.

В большинстве случаев ВТБ идет на встречу желающим, так как реструктуризация также представляет выгоду для банка.

Любой кредитной организации невыгодно тратить свое время и средства на судебные разбирательства. К тому же они приводят к увеличению кредитного портфеля, что значительно снижает рейтинг ВТБ.

Срок реструктуризации

Реструктуризация – способ выйти из трудного финансового положения для должника. Как правило, она предполагает увеличение срока ипотеки, за счет чего значительно сокращается сумма ежемесячного платежа.

Обычно сроки действия договора можно увеличить до 10 лет.

Реструктуризация ипотеки ВТБ с помощью государства

20 апреля 2015 года вышло постановление о перекредитовании ипотеки с помощью государства. Благодаря новым изменениям размер суммы государственной помощи был увеличен в три раза.

К сегодняшнему дню число просроченных задолженностей по валютным кредитам уменьшилось в два раза, по рублевым также стремительно уменьшается.

АРИЖК – учреждение, которое занимается предоставлением государственной программы пересмотрения пунктов ипотеки ВТБ на вашу недвижимость. Воспользоваться ею имеется больше всего шансов у валютных заемщиков, однако шансы есть и у тех, чья квартира оформлена в рублях.

Порядок реструктуризации ипотеки в ВТБ

Общий порядок оформления изменения пунктов договора на ипотеку в ВТБ следующий:

  • подача заявления;
  • предоставление пакета необходимых документов;
  • рассмотрение заявки;
  • в случае одобрения – заключение договора рефинансирования.

Что такое реструктуризация

Крайне важно не путать понятие реструктуризация и рефинансирование. Если второе предусматривает возможность взять кредит на погашение старой задолженности в любом банке, то по реструктуризации возможно лишь изменение условий договора в той организации, в которой была оформлена ипотека.

Суть такого перекредитования заключается в создании банком благоприятных условий для заемщика, которые помогут ему выплатить задолженность.

Особенность данного банковского продукта заключается в том, что  главной причиной его запуска является наличие первых просрочек по платежам. Если для программы рефинансирования они могут стать причиной отказа, то здесь они только приветствуются.

Что может потребовать банк от заемщика

Банк может потребовать от заемщика представить справку о постановке на учет в службе занятости (если такая имеется) и согласие об оформлении программы супруга или супруги, опять-таки, если таковые имеются.

Как подать заявление для проведения процедуры реструктуризации в ВТБ

Одним из важнейших критериев, влияющих на решение банка о перекредитовании, является вопрос о том, является ли он зарплатным клиентом в ВТБ. Если это действительно так, то ваши шансы значительно возрастают.

Образец заявления

Ниже представлен бланк образца заявления на перекредитование ипотеки ВТБ:

Как оформить онлайн-заявку

Отправить заявку на программу можно как в отделении банка, так и в режиме онлайн. Все, что для этого нужно – зайти на официальный сайт ВТБ и заполнить анкету (вкладка “Для физических лиц”, затем “Кредиты”, “Корпоративная программа” и, наконец, “Реструктуризация).

Однако важно помнить о том, что оформление заявки таким способом должно быть на кредит с минимальным размером не более 500 000 рублей.

Отказ от реструктуризации

Первым делом стоит отметить, что для каждого человека банк будет выносить решение в индивидуальном порядке. На все это будут влиять следующие факторы:

  • добросовестность и ответственность заемщика;

В случае, если вы оплатили большую часть кредита, банк скорее всего пойдет вам навстречу.

  • наличие хорошей кредитной истории;

Если прежде вы всегда регулярно производили платежи по кредитам, то это является большим плюсом для вас.

  • первоначальные условия договора.

Большое влияние имеют и первоначальные условия договора ипотеки. Если ваша ипотека был оформлена под 14 % годовых, то скорее всего ВТБ решит пойти вам навстречу и улучшит условия договора.

Таким образом, можно сделать вывод, что существует довольно много причин отказа банка в предоставлении программы перекредитования ипотеки. Однако для заемщика это единственный способ не испортить кредитную историю и выплатить задолженность.

Основания для отказа

Причин для отказа может быть довольно много, вот некоторые из них:

  • вы уплатили самую малую часть долга;
  • условия договора и так довольно лояльны;
  • клиент слишком часто меняет место работы;
  • клиент не идет на контакт с банком;
  • отсутствие перспектив в дальнейшем сотрудничестве по мнению банка.

Что делать, если вы получили отказ в реструктуризации от ВТБ

Если вы получили отказ в реструктуризации ипотеки, попросите дать письменный ответ с причиной. Решив ее, вы можете попытаться подать повторную заявку.

Если отказ будет дан снова, можно попытаться обратиться в другую финансовую организацию с целью взять новую ссуду на погашение старой (программа перекредитования), например, в Сбербанк.

Нюансы реструктуризации ВТБ

Прежде чем решиться реструктуризировать ипотеку или какой-либо другой займ, нужно очень хорошо подумать. Важно понимать то, что у этого банковского продукта есть не только преимущества, но и недостатки. Возможно, вы сможете найти более выгодные способы решения проблемы.

Ниже на таблице представлены плюсы и минусы данного банковского продукта.

Плюсы Минусы
Возможность не испортить кредитную историю, даже при наличии некоторых просрочек основной суммы займа Довольно часто заемщику приходится находиться в длительном ожидании решения банка о реструктуризации. Чаще всего финансовые организации делают это намеренно, так как хотят убедиться, что человек правда не может совершать платежи по кредиту
Возможность избежать многочисленных судебных разбирательств и встреч с судебными приставами, которые оказывают сильное влияние на психологическое состояние
Реструктуризация — довольно экономичный выход из сложившейся ситуации, так как программа предусматривает более низкие проценты по задолженности
Пересмотрение условий договора позволяет не только избавиться от основной суммы задолженности, но и от набежавших пени

Пример расчета

Для того чтобы узнать примерную сумму ежемесячного платежа, которая будет у вас по программе реструктуризации ипотеки, можно воспользоваться одним из кредитных калькуляторов.

Пример расчета:

Общая сумма задолженности 200 000 рублей
Срок 36 месяцев
Процентная ставка 18 % годовых

Данные рассчитывается по формуле:

Общая сумма задолженности : срок + процентная ставка : 12 = сумма ежемесячного платежа.

200 000 : 36 + 18% от 200 000 :12 = 7230 рублей.

Если вы хотите внести первоначальный взнос, то также укажите эти данные.

Документы для реструктуризации ипотеки в ВТБ

Для того,чтобы изменить условия по ипотеке ВТБ, необходимо подготовить следующий список документов:

  • первый и самый необходимый документ – заявление, в котором следует указать личные данные и причины, по которым не получается исполнять долговые обязательства;
  • ксерокопия паспорта;
  • справка по форме 2-НДФЛ или документ о постановке на учет в службе занятости;
  • копия кредитного договора;
  • справка из банка, в которой указана сумма задолженности и сроки ее погашения.

Условия по ипотеке могут быть пересмотрены только для добросовестных заемщиков, которые вовремя совершали платежи.

Заявление на реструктуризацию

Заявление на изменение пунктов ипотеки можно заполнить как в отделении ВТБ, так и на официальном сайте. Ниже представлен пример документа:

Уменьшить ставку с помощью реструктуризации

ВТБ гораздо выгоднее пересмотреть условия договора на ипотеку заемщика, предложить ему более низкую процентную ставку, нежели оставить все как есть и не получить никакой оплаты. Конечно, бывает и так, что в результате реструктуризации банк получает меньшую сумму, нежели полагалась изначально, но лучше получить хоть что-то, чем вообще ничего.

К слову, на перерасчет при досрочном погашении ипотеки по реструктуризации штрафы действовать не будут.

Финансовая организация может пойти навстречу физлицу, сделав условия его ипотечного кредита более лояльными. Если месячный взнос по ипотеке стал превышать 40% от всего бюджета семьи, резонно подать в банк – кредитор заявку на реструктуризацию долга. Так, у должника появится возможность не лишиться единственного жилья, продолжив выплачивать ссуду без просрочек.

Обратите внимание, реструктуризация и рефинансирование — это не одно и то же.

После одобрения реструктуризации долга, с заемщиком заключается дополнительное соглашение к уже существующему кредитному договору, в нем оговаривается смягчающий порядок погашения (более выгодные условия).

При рефинансировании стороны подписывают новый договор, на основании которого кредитор может уменьшить процент либо увеличить срока выплаты займа.

Причины, когда физическому лицу требуется реструктуризация ипотечного кредита в ВТБ 24, могут быть различны:

  • утрата основного места трудоустройства;
  • снижение заработной платы (лишение надбавок и премий);
  • рождение ребенка, когда доходы матери значительно уменьшились после выхода в декретный отпуск;
  • возложение обязательств по выплате ипотечного долга на одного супруга (развод с созаемщиком).

В первую очередь банковская услуга предоставляется определенным группам лиц:

  • семьям, чей общий доход после месячного расчета по ипотеке составляет меньше 2-х прожиточных минимумов (прожиточный минимум — величина, устанавливаемая в каждом субъекте РФ госорганами, как сумма средств, необходимая для обеспечения определенного уровня жизни);
  • семьям с одним и более несовершеннолетним ребенком;
  • лицам, на иждивении которых есть студенты – «очники» в возрасте до 24 лет;
  • инвалидам, родителям детей-инвалидов;
  • ветеранам войн;
  • государственным служащим, работникам градообразующих предприятий.

Следует отметить, что стоимость недвижимости не должна быть выше 60% от усредненных рыночных цен на жилье в субъекте РФ, а общая площадь квартиры составлять более 100 кв. м., частного дома — 150 кв. м.

Крайне редко кредиторы соглашаются на снижение процентной ставки по займу. Это возможно при долгосрочных давних ссудах, полученных под высокий процент или при валютных ипотеках, когда проводится конвертация валютного кредита в рублевый сегмент.

При реструктуризации ипотеки в банке ВТБ 24 в 2018 году, кредитная ставка не меняется, пересматриваются сроки погашения займа.

Сейчас на сайте ВТБ 24 говорится о возможности изменения условий для нескольких кредитных продуктов:

  1. Крупный — заем наличными на сумму до 5 миллионов рублей по ставке от 15% годовых;
  2. Удобный — кредит наличными на сумму до 399 999 рублей по ставке от 16% годовых;
  3. Ипотечный бонус — ссуда наличными по ставке от 12,5% годовых для клиентов ВТБ 24 с оформленной в другом банке ипотекой;
  4. Автокредит — целевой кредит на покупку транспортного средства на сумму до 5 миллионов рублей по ставке от 15% годовых.

Вопросы о реструктуризации ипотечного долга можно решить обращением в отделение банка ВТБ, где был подписан договор и одобрен кредит.

Условия оговариваются индивидуально с каждым должником. Чаще всего, банк предлагает заемщику оформить новый кредит без рефинансирования или реструктуризации.

Но если задолженность составляет более 500 тысяч рублей, а финансовое состояние заемщика значительно ухудшилось, период погашения ипотеки ВТБ 24 может быть продлен на срок до 10 лет.

Понятие о реструктуризации кредитов повсеместно распространено в финансовом мире, однако конкретных правовых актов нет. Поэтому каждый банк волен трактовать его по-своему. В ВТБ24 под данным определением подразумевается изменение пунктов ипотечного договора на основании заявления заемщика.

В частности, кредитор может:

  • уменьшить размер остаточного долга на 20 – 30%;
  • временно сократить ежемесячный платеж в 2 раза сроком до одного года;
  • обеспечить погашение одних процентов по ссуде в течение 6 месяцев без оплаты суммы основного долга;
  • продлить период кредитования на срок до 10 лет.

Обратите внимание, шансы на одобрение реструктуризации долга увеличиваются при своевременном внесении регулярных платежей и не нарушении требований ипотечного договора.

Вопрос о реструктуризации банк вправе рассматривать от 10 до 14 рабочих дней. Процесс состоит из трех стадий:

  1. Подача заявления и пакета деловых бумаг с необходимой кредитору информацией.
  2. Согласование порядка предоставления льготы. В ряде случаев кредитор вправе затребовать дополнительные сведения, например, выписку из ЕГРП( единый государственный реестр прав)смягчающий порядок погашениясмягчающий порядок погашения, подтверждающую отсутствие у заемщика иной недвижимости в собственности.
  3. Ожидание результата — после рассмотрения всей полученной информации заемщику будет подтверждена реструктуризация ссуды либо отказано в ней.

Заявление заемщика — основной формуляр для права получения услуги. Он подается с внушительным пакетом собранных документов. В частности:

  • само заявление по форме банка;
  • паспорт гражданина России каждого лица, задействованного в кредитовании;
  • свидетельство о браке/разводе;
  • СНИЛС (персональный номер лицевого счета физлица в системе пенсионного страхового обеспечения);
  • справки о смене фамилии, имени, отчества (при наличии);
  • справка об остатках задолженности по ипотеке по форме фин. учреждения;
  • справка о назначении группы инвалидности либо лист нетрудоспособности (при наличии);
  • удостоверение ветерана войн (при наличии);
  • справка о том, что семья приравнивается к числу многодетных (при наличии).

Важно направить максимальное количество качественных документов и сведений, которыми заемщик мог бы подтвердить свою неплатежеспособность. А именно:

  • трудовая книжка (при увольнении с последнего места трудоустройства);
  • справка о доходах физлица за истекшие полгода по форме 2-НДФЛ;
  • копия приказа работодателя о переводе работника на иную должность с более низким окладом, лишением премий, надбавок;
  • документ о назначении пособия по безработице и постановке на учет на бирже труда;
  • для ИП — свидетельство о постановке на налоговый учет в качестве предпринимателя, копии деклараций о доходах, выписки из книги учета доходов и расходов;
  • для пенсионеров — справка о назначении пенсии, ее величине за последние полгода.

Кроме всех перечисленных формуляров требуется направить в банк копии документов, напрямую относящиеся к ипотечной недвижимости.

Важно! Для увеличения шансов получения услуги предоставить комплект документов лучше заранее до возникновения существенной задолженности.

Немаловажно грамотно составить заявку, форму лучше заполнить по шаблону в личном кабинете через интернет-банкинг. Также образец заявления доступен на сайте ВТБ24. Документ оформляется в двух экземплярах. В нем следует указать:

  • реквизиты финансовой организации (банка ВТБ);
  • ФИО, дата рождения, регион прописки заемщика;
  • источник подтверждения дохода (справка о доходах);
  • описание основных пунктов договора (номер и дата его заключения);
  • причины, по которым должник более не способен выполнять долговые обязательства, день первого просроченного платежа;
  • свои рекомендации и пожелания о пересмотре условий кредитования.

Повысить шансы на получение услуги можно, если:

  • предоставить аргументированные просьбы (увольнение, сокращение зарплаты, изменение семейного статуса, длительная болезнь, назначение инвалидности);
  • иметь «хорошую» кредитную историю. При наличии просрочек по выплатам дольше 90 суток кредитор откажет в реструктуризации.

Одна копия заявления остается у заемщика, в ней банковский работник должен поставить входящую отметку о получении, печать учреждения и дату приема формуляра.

Согласно отзывам в сети, ВТБ часто отказывает в реструктуризации ипотеки. Но паниковать не нужно, можно поискать иные решения:

  • Прибегнуть к услуге рефинансирования в ином банке. Многие кредитные организации благосклонны к заемщикам и предлагают кредитование под более низкий процент. Должник вправе оставить заявки в разных банках, чтобы увеличить свои шансы.
  • Оформить новый кредит для покрытия образовавшейся задолженности. Этот способ выгоден тем, у кого финансовые трудности временны и разрешимы.
  • Попросить помощь у государства путем получения господдержки. В данном варианте предпочтение отдается заемщикам с валютными ипотеками.

Ипотеку в ВТБ 24 можно реструктурировать по программе господдержки, действующей с 1 января этого года.

В частности:

  • услуга обеспечивается заемщикам с просрочками от 1 до 3 месяцев;
  • поддержка единовременная, составляет до 20% всей ссуды либо 600 тысяч рублей;
  • возможно уменьшение процентной ставки до 12%.

Для вступления в программу господдержки заявка и пакет бумаг, поданные ранее кредитору, направляются в организацию АО «ДОМ.РФ». Решение об обеспечении должника господдержкой принимает это учреждение, а не кредитор. Ответ направляется заявителю в течение 10 рабочих дней.

Реструктуризация ипотеки — это право, а не обязанность финансовой организации. Попав в трудную денежную ситуацию, медлить не стоит. Лучше перестраховаться и направить пакет документов заранее, до наступления значительных просрочек по платежам. Главное — обосновать необходимость льготных условий, доказать снижение своей платежной способности и уверить банк, что вы активно ищете выход из сложной ситуации.

Любой из нас может оказаться в сложной финансовой ситуации. Потеря работы, болезнь, сокращение зарплаты – никто от этого не застрахован. Если, помимо необходимости прокормить себя и семью, человек также оказывается связан кредитными обязательствами, то последние могут стать ему не по силам.  

Похожие статьиКак написать заявление о реструктуризации кредита или ипотеки?Как реструктуризировать ипотеку в Сбербанке под меньший процент?Что такое реструктуризация ипотеки, на сколько выгодно и как ееКак провести реструктуризацию кредита в Альфа-Банке?Как реструктуризировать кредит в ВТБ 24 физическому лицу и неКак реструктуризировать долги проблемному заемщику?Комментарии (0)

Реструктуризация ипотечного кредита – специальная банковская услуга, позволяющая урегулировать вопрос погашения задолженности в случае возникновения сложного материального положения. Фактически программа предполагает пересмотр условий договора, по результатам которого составляется удобный для заемщика график платежей.

Содержание

Основания для реструктуризации кредита

Банки заинтересованы в своевременном погашении долга по ипотеке и обычно готовы пойти навстречу добросовестным заемщикам, испытывающим временные трудности с выплатой кредита. Рассчитывать на одобрение процедуры могут:

  • призывники в Вооруженные Силы России;
  • женщины, оформившие отпуск по уходу за ребенком;
  • заемщики, чьи доходы в последние месяцы снизились по причине увольнения или понижения зарплаты;
  • заемщики, потерявшие трудоспособность по причине длительной болезни или инвалидности.

Эксперт сайтаФасаховва Елена АлександровнаЧлен Комитета Государственной думы РФ по небанковским кредитным организациям. Занимается процедурой банкротства с 2015 года. Подавая заявление на реструктуризацию, нужно помнить, что процедура не предполагает прощение долга, а лишь временно снижает долговую нагрузку. Не стоит затягивать с поиском работы или иного источника дохода.

Варианты реструктуризации

После анализа, сложившегося у клиента материального положения банк, может предложить на выбор один или несколько планов реструктуризации. Укажем самые популярные:

  • увеличение срока кредита, ежемесячный платеж «растягивается» на дополнительное время и становится меньше;
  • уплата текущих процентов, отсрочка выплаты «тела» кредита;
  • кредитные каникулы;
  • изменение валюты;
  • снижение процента по ипотеке.

После проведения процедуры клиент подписывает новый график ежемесячных платежей и обязан его соблюдать.

Читайте также:Что такое рефинансирование кредита — плюсы и минусы

Как оформить

Точный порядок оформления реструктуризации можно узнать в банке, выдавшем кредит. Обычно процедура проходит в четыре этапа:

  1. сбор пакета документов для реструктуризации;
  2. подача письменного заявления с указанием причины временной неплатежеспособности;
  3. ожидание решения;
  4. ознакомление с предложенным графиком, подписание дополнительного соглашения к ипотечному договору.

Плюсы и минусы реструктуризации

Оформление реструктуризации дает следующие выгоды ответственному заемщику:

  • снижение ежемесячного платежа (временно или на весь срок);
  • отсутствие выноса на просрочку, штрафы и пени не начисляются;
  • договоренность с банком соблюдается, не портится кредитная история;
  • возможность исполнить обязательства и выплатить ипотеку даже в плохих финансовых условиях.

Для кредитора реструктуризация дает возможность избежать судебных издержек, повышает лояльность клиентов.

Существенным недостатком этой процедуры для заёмщика в большинстве случаев является возрастание суммарной переплаты по кредиту.

Читайте также:Кредитная амнистия для физических лиц в 2020 году

Поддержка государства

Одной из задач государства является поддержка наиболее уязвимых слоев населения, среди которых выделяют военнослужащих и многодетные семьи. Собственное жилье – отличный индикатор достойного уровня благосостояния граждан, поэтому в правовом поле России определено несколько способов государственной помощи в реструктуризации и рефинансировании ипотеки.

Материнский капитал

Федеральный закон №256 описывает материнский капитал, как одну из мер государственной поддержки семей с детьми. Согласно пункту 3 ст.7 данного законопроекта родители имеют право направить средства материнского капитала на погашение действующего ипотечного займа, таким образом, проведя реструктуризацию кредита и уменьшив общую сумму переплаты. Оформляя досрочное погашение, заемщик должен выбрать, каким образом произойдет реструктуризация долга:

  • уменьшения срока договора, при этом ежемесячный платеж остается прежний;
  • снижение ежемесячного платежа, срок кредита не меняется.

Для проведения процедуры реструктуризации с привлечением маткапитала, требуется соблюдение следующих условий:

  • с 1 января 2020 года дает право на получение сертификата за рождение первого или последующего ребенка;
  • нотариально подтвержденное согласие собственника жилья выделить доли на детей после погашения долга и снятия обременения;
  • приобретенное жилье пригодно для проживания.

Частичное или полное погашение ипотеки с помощью материнского капитала является эффективной мерой снижения долговой нагрузки на семью с несколькими детьми.

Ипотека с господдержкой для семей с детьми

В 2017 Правительство инициировало государственную программу по субсидированию процентной ставки по ипотеке для семей, в которых второй или последующий ребенок родились в период с 2018 по 2022 год. Утвержденная программа предполагает следующую схему реструктуризации для льготной категории заемщиков:

  • субсидирование процентной ставки до 6% годовых на 3 года – для семей с двумя детьми, на 5 лет – для семей с тремя и более детьми;
  • второй (последующий) ребенок родился после 1 января 2018 года;
  • ипотека оформлена после 1 января 2018;
  • в ипотеку приобретена новостройка, стоимостью не выше 8 млн для Москвы и 3 млн для других регионов.

Читайте также

Как проверить запрет на выезд за границу — бесплатно и онлайн В прошлом году Пограничная служба России зарегистрировала более 44 миллионов выездов граждан за пределы страны. Причины для поездок бывают самые разные: турпоездка, бизнес-переговоры, командировка,…

Военная ипотека

В 2004 году Правительством был принят закон №117, регулирующий обеспечение жильем военнослужащих, путем создания накопительно-ипотечной системы (НИС). В этом законе раскрыты меры государственной поддержки военнослужащим, в том числе погашение гражданской ипотеки средствами с индивидуального накопительного счета. Однако на практике реструктурировать действующую ипотеку путем погашения «Росвоенипотекой» получается редко. Дело в том, что такая сделка невыгодна банку по двум причинам:

  • необходимость снижать процент до 10,9 иначе государство не согласится гасить кредит;
  • наложение второй ипотеки в Росреестре на предмет залога.

Сложно судить, насколько реально оформить реструктуризацию действующего займа таким способом. Сотрудники ВТБ рассказывают, что банк обычно одобряет заявки в случае, если средств «Росвоенипотеки» достаточно для полного погашения займа. В Сбербанке отказываются от комментариев на данную тему и подчеркивают, что каждое заявление на реструктуризацию рассматривается в индивидуальном порядке.

Сформулируем общие правила, соблюдение которых позволит заемщику-военнослужащему уменьшить сумму долга за счет НИС:

  • гражданский договор займа подписан раньше, чем военнослужащий получил право на военную ипотеку (до принятия закона или до истечения 3-ех лет службы);
  • по ипотеке нет созаемщиков, в том числе супруга и/или детей;
  • банк согласен на проведение сделки.

Социальная ипотека

Этот метод социальной поддержки предоставляет несколько способов реструктуризации долга за счет средств бюджета:

  • оплата 15% от суммы основного долга;
  • гарантия сохранения льготной процентной ставки на уровне менее 10% годовых;
  • единоразовое погашение долга в размере 40 и 80 прожиточных минимумов соответственно за рождение первого и второго ребенка.

Этот метод подойдет бюджетникам кроме военнослужащих и полицейских.

Какие необходимы документы

Полный список документов лучше узнать в банке-кредиторе. От полноты предоставленного пакета зависит вероятность согласия банка на оформление реструктуризации. В стандартном случае вместе с заявлением следует подать:

  • паспорт заемщика;
  • копию трудовой книжки, заверенную отделом кадров;
  • справка о постановке на учет в Центр занятости (в случае увольнения с работы);
  • больничный лист (если имеет место болезнь);
  • справка об установлении инвалидности;
  • другие выписки и справки, которые смогут подтвердить сокращение доходов.

Читайте также:Как законно избавиться от долгов по кредитам если нет денег

Если банк отказал в реструктуризации

Реструктуризация займа – это право, а не обязанность кредитной организации. К сожалению, иногда банки отказывают клиентам в пересмотре условий договора. В этом случае должнику следует искать другие пути решения финансовых проблем. Рассмотрим возможные варианты:

  • Рефинансирование ипотеки – перекредитование в другом банке на более лояльных условиях. Желая привлечь нового клиента, банк-конкурент может предложить более низкую процентную ставку и меньший ежемесячный платеж.
  • Поиск дополнительных доходов.
  • Реализация залога. Если денег для выплаты долга нет и не предвидеться, лучше не затягивать решение вопроса до суда и реализовать недвижимость самостоятельно (с разрешения кредитора) по хорошей рыночной цене.

Эксперт сайтаФасаховва Елена АлександровнаЧлен Комитета Государственной думы РФ по небанковским кредитным организациям. Занимается процедурой банкротства с 2015 года. Некоторые банки готовы рассматривать повторные заявления на реструктуризацию. Попробуйте узнать у менеджера причину отказа и исправить ситуацию. Например, если вы не имеете официального дохода, и банк неуверен в вашей платежеспособности, то устройтесь на официальную работу и через три месяца подавайте заявление снова.

Если у вас возникли финансовые сложности с оплатой платежей по ипотеке, рекомендуем сразу обратиться в банк-кредитор для получения консультации и оформления реструктуризации. Вовремя поданное заявление поможет избежать начисления пеней и штрафов, избавит от судебных тяжб и позволит сохранить жилье в собственности.

В течение длительного срока погашения ипотечного кредита в жизни заемщика банка ВТБ 24 могут возникнуть непредвиденные ситуации, из-за которых погашать задолженность перед банком в прежнем режиме он не сможет. Помочь в такой ситуации может реструктуризация ипотеки в ВТБ 24. Разберем подробнее условия, ограничения и перспективы.

Чем отличается реструктуризация ипотеки от рефинансирования

bank-1.jpg

Понятия «реструктуризация» и «рефинансирование» ипотеки не идентичны между собой.  Суть первого заключается скорее в экономии на выплатах банку в рамках оформленного кредита, второго – в решении вопроса погашения долга путем взаимной договоренности в условиях существенного ухудшения финансового положения заемщика.

Рефинансировать ипотечный кредит, а именно подать заявление на снижение утвержденной процентной ставки или изменение срока кредитования, может любой добросовестный заемщик ВТБ 24. Обычно для таких целей заключается новый кредитный договор, в котором прописываются новые параметры ипотеки. Перекредитоваться помимо своего банка можно и в любом другом стороннем банке.

Реструктуризация же ипотечного займа подразумевает изменение ключевых условий действующего договора в пользу заемщика. Для клиента ВТБ 24, попавшего в сложную жизненную ситуацию, прямым образом повлиявшую на его платежеспособность, это действенный способ решить проблему с банком во внесудебном порядке и, таким образом, избежать штрафов и утраты недвижимости.

Реструктуризация оформляется только в своем банке (в данном случае это ВТБ 24) и не требует заключения нового кредитного договора. Допсоглашения к нему будет достаточно. Конкретный вариант реструктуризации ипотечной ссуды определяется кредитором.

ВНИМАНИЕ! Только слов заемщика для ВТБ 24 будет, вероятнее всего, недостаточно. Поэтому следует заранее позаботиться о документальном доказательстве возникших обстоятельств.

Условия реструктуризации ипотеки в ВТБ 24

В 2021 году четко выделенной программы реструктуризации ипотечного кредита в ВТБ 24, параметры которой были бы прописаны на официальном сайте кредитной организации, нет. Поэтому все вопросы, которые касаются возможности реструктурировать свой долг по ипотеке, обсуждаются напрямую с персональным менеджером и вышестоящим руководства банка. Рассмотрим подробнее общие условия реструктуризации ипотеки в ВТБ 24.

Кто имеет право на реструктуризацию

Клиент, в жизни которого наступила сложная жизненная или финансовая ситуация, должен быть готов к тому, что реструктуризация не может применяться к абсолютно каждому заемщику. Существуют вполне обоснованные критерии и, соответственно, причины отказа.

В любом случае, такому заемщику следует незамедлительно сообщить о том, что он не справляется с текущей кредитной нагрузкой и подробно объяснить причины всей ситуации. ВТБ 24 принимает к рассмотрению только обоснованные и безвыходные ситуации, которые в ближайшем будущем имеют перспективы положительного разрешения.

На реструктуризацию ипотечного кредита с помощью в ВТБ 24 могут претендовать заемщики, отвечающие следующим базовым требованиям:

  • снижение уровня текущего дохода не менее, чем на 30% по сравнению с началом ипотечных выплат;
  • объективность и документальное обоснование требований о реструктуризации долга (до банка важно донести, что нагрузка слишком велика в сложившейся ситуации);
  • заключение договора не менее года назад.

ВАЖНО! Одно из ключевых требований – отсутствие длительных периодичных просрочек и оформленных ранее реструктуризаций.

Могут претендовать на реструктуризацию:

  • заемщики, неожиданно уволенные с хорошей работы или утратившие прежний уровень заработка;
  • клиент, в семье которого умер член семьи, на иждивении которого он находился;
  • заемщик, частично или полностью утративший трудоспособность.

То есть главное здесь четко обозначить позицию невозможности платить в прежнем размере, но обозначить временные рамки выхода из этого кризиса. Например, обещание банку расплатиться по кредиту путем продажи ликвидного имущества и т.д.

Важно! После рождения ребенка также можно претендовать на изменение условий по ипотеке, как правило, предоставляется отсрочка по выплате процентов на период декрета, что не всегда выгодно.

Какую помощь может получить ипотечный заемщик

Окончательный вариант помощи в форме реструктуризации ипотеки ВТБ 24 будет определен после тщательного анализа объективных обстоятельств и изучения требуемых документов.

Среди возможных вариантов:

  • освобождение заемщика на обозначенный срок от уплаты основного долга (клиент будет оплачивать только начисленные проценты);
  • составление индивидуального графика платежей (ежемесячная, ежеквартальная или иная периодичность выплат);
  • освобождение клиента от уплаты неустойки и пеней за просрочки;
  • пролонгация кредитного договора на период, достаточный для исправления своей финансовой ситуации (обычно это увеличение срока от года и больше).

Также банк ВТБ может рассмотреть предложение заемщика о принятии в залог дополнительного ликвидного имущества, заключение договора поручительства или иных мер, способных снизить имеющиеся риски по невозврату кредита.

Практика показывает, что банк охотнее соглашается на отсрочку по оплате основной задолженности, чем на остальные варианты реструктуризации.

Куда обращаться за реструктуризацией

Для оформления реструктуризации ипотечного кредита физическому лицу необходимо обратиться в уполномоченное отделение ВТБ 24 для получения грамотной консультации в отношении возможности использовании такого права и требуемого пакета бумаг. То есть сделать это в любом офисе обслуживания не получится. Конкретный перечень ипотечных офисов ВТБ 24 в Москве или любом другом российском городе можно узнать по телефону горячей линии или на сайте банка.

Именно в выбранное отделение клиент будет подавать соответствующее заявление и предъявлять необходимые документы.

Какие документы необходимо подготовить

dokumentu-2-e1548067363804.jpg

Заявление о реструктуризации ипотеки ВТБ 24 принимается при наличии полного пакета документации, в который входят:

  • собственноручно подписанное заявление с просьбой реструктурировать кредит;
  • анкета;
  • документы о доходе минимум за последние полгода;
  • паспорт;
  • документы, прямо доказывающие справедливость выдвигаемой просьбы о реструктуризации (например, выписка из медкарты, справка о состоянии здоровья, свидетельство о смерти близкого родственника, документы от работодателя об изменении зарплаты и т.д.).

Важно быть готовым к тому, что ВТБ 24 при необходимости имеет право затребовать иные дополнительные бумаги.

Образец заявления на реструктуризацию

Заявление на реструктуризацию ипотеки в ВТБ 24 физическому лицу обычно составляется в произвольной форме. Однако во избежание возможных ошибок и неточностей лучше заполнить его по образцу. Образец заявления можно скачать здесь.

Оно содержит:

  • предпочитаемый вариант изменения условий кредитного договора;
  • причины подачи заявления;
  • перспективы и источники погашения долга перед ВТБ 24.

Может ли банк отказать и что делать дальше

Не стоит питать пустых иллюзий о том, что банк легко согласиться пойти навстречу клиенту и реструктурировать его ипотеку. Подобное решение принимается исключительно уполномоченными сотрудниками ВТБ 24. Отзывы действующих клиентов доказывают, что процент отказов по подобным заявок очень высок. Среди наиболее распространенных ситуаций, по которым высока вероятность отказа:

  1. Отказ семьям с ипотекой, в которых мать уходит в декретный отпуск.
  2. Отказ заемщикам, ранее воспользовавшимся реструктуризацией или имеющим испорченную кредитную репутацию.
  3. Отказ по причине развода в семье.
  4. Отказ семьям с доходом, величина которого превышает удвоенную величину прожиточного минимума.

Подобные причины, по мнению ВТБ 24, не могут быть признаны вескими для смягчения кредитного бремени. Но важно помнить, что каждый случай уникален и рассматривается подробно и в индивидуальном порядке.

Стоит ли делать реструктуризацию вообще: пример расчета

Прежде чем, сообщать банку о своих проблемах и подавать заявление о реструктуризации задолженности по ипотеке, следует внимательно все посчитать. Целесообразна, выгодна ли эта затея изначально?

Сравним информацию в цифрах. Для расчета текущих данных по ипотеке можно воспользоваться нашим калькулятором. С его помощью можно рассчитать значение ежемесячного платежа, переплату и минимальный доход клиента.

<label>Стоимость</label>₽<label>Взнос</label>₽30%<label>Срок</label>летмес<label>Ставка</label>%<label>Аннуитет</label>ДаНет<label>Ежемесячный платёж</label>

12 000 000 руб.

<label>Переплата</label>

12 000 000 руб.

<label>Минимальный доход</label>

12 000 000 руб.

РаспечататьПодать заявку

Предположим, заемщик оформил ипотеку в сумме 1 миллиона рублей сроком на 15 лет под 11% годовых. Плата в месяц составляет 11366 рублей. Предположим через год после начала погашения кредита возникла трудная ситуация и клиент попросил о реструктуризации. За этот период основной долг уменьшился всего на 2,8 тыс. руб. Банк принял решение пролонгировать договор еще на 5 лет, чтобы снизить нагрузку и уменьшить сумму платежа.

В итоге, плата в месяц составляет теперь 10,2 тыс. рублей. А переплата возросла по сравнению с предыдущим вариантом более чем на 400 тыс. руб. Для клиента это крайне невыгодно, особенно при незначительном уменьшении текущего платежа.

То есть выбирать подобный способ решения проблемы стоит только с ситуации, когда другого выхода нет и она чревата просрочками, штрафными санкциями и возможной потерей жилья.

Новые программы поддержки ипотечных заемщиков на 2021 год

Программа помощи ипотечным заемщикам, оказавшимся в тяжелой ситуации, реализуемая через Дом.рф была свернута с декабря 2018 года. В этот же период Центробанком было внесено предложение законодательно закрепить предоставление отсрочки по оплате ипотеки для подобных заемщиков. Для этого планируется внести соответствующие поправки в действующие законодательные акты. С помощью данных изменений заемщик может получить право снизить свой платеж по ипотеке на 50% на срок от 6 месяцев, чтобы за этот период найти новую работу или источник дохода.

Воспользоваться такой мерой помощи смогут клиенты, в отношении которых справедливо соблюдение следующих условий:

  • долг по ипотеке составляет ≤ 10 миллионов рублей;
  • просрочки по выплатам не превышают 60 дней;
  • договор был заключен не менее года назад;
  • доход в семь упал не менее, чем на 30%.

Кроме того, планируется что отсрочкой можно будет воспользоваться не единожды, но не чаще, чем 1 раз в 5 лет. Подробнее условия ипотечных каникул вы можете посмотреть здесь.

Реструктурировать ипотеку в ВТБ 24 в настоящее время можно только в рамках подачи заявления с указанием объективных причин возникшей ситуации. Банк проанализирует предоставленные сведения и примет окончательное решение. Среди возможных вариантов клиенту доступны: пролонгация договора, отмена неустоек и штрафов, утверждение индивидуального графика оплаты, отказ от уплаты основного долга на конкретный период.

В случае возникновения вопросов рекомендуем их задать в чате дежурному юристу или обратиться за консультацией через специальную форму в углу экрана.

Если данная статья была полезна, просьба – поставить оценку и поделиться в соцсетях.

Подробнее про рефинансирование ипотеки в ВТБ читайте далее.

Используемые источники:

  • https://obankax.com/ipoteka/restrukturizatsiya-v-vtb-24-usloviya.html
  • https://ipoteker.ru/uslovija-restrukturizacii-ipoteki-v-vtb-24/
  • https://refinansirovanie.org/restrukturizaciya/14-ipoteki-v-vtb24-usloviya.html
  • https://bankrotof.net/pro-dolgi/restrukturizatsiya-ipoteki/
  • https://ipotekaved.ru/restrukturizaciya/ipoteki-v-vtb-24.html

Оцените статью
Рейтинг автора
5
Материал подготовил
Илья Коршунов
Наш эксперт
Написано статей
134
Добавить комментарий