Чем отличается поручитель от созаемщика: подробное описание, особенности, разница

Chem-sozayemshchik-otlichayetsya-ot-poruchitelya-790x520.jpg

Кредитование – продукт, который пользуется большой популярностью среди всех слоев населения. Граждане активно приобретают в долг машины и квартиры. Для получения крупной суммы банки могут запросить привлечения созаемщика и поручителя. Рассмотрим в статье, чем отличается созаемщик от поручителя и кем лучше выступать.

Виды ответственности перед банком

Следует принимать во внимание, что на первый взгляд поручитель и созаемщик – это один человек, который обращается в банк, чтобы выступить дополнительной гарантией возврата кредита. Именно поручители и созаемщик будут обязаны произвести оплату по договору, если заемщик, по каким-либо причинам перестанет вносить оплату.

При этом следует учитывать, что данные понятия различны и в первую очередь различаются по виду ответственности. Выделяют ответственность:

Солидарную
  • звонить поручителю, как на личный, так и рабочий телефон
  • требовать оплаты долга, как с заемщика

</tr>Судсидиарную</td>Это более легкая ответственность для поручителя. Вернуть задолженность он обязан только в том случае, если заемщик:

  • потерял работу
  • является временным нетрудоспособным

При этом неплатежеспособность клиента должна быть официально доказана. Если заемщик просто игнорирует банк, продолжает работать и не вносит оплату, то банк не имеет права тревожить поручителя с просьбами погашения задолженности.

</ul></td></tr></tbody></table>

На практике кредитные организации прописывают именно солидарную ответственность, как для поручителя, так и созаемщика. Это сделано для того, чтобы покрыть максимальные риски невозврата кредитной задолженности.

Кто такой поручитель?

Kto-takoy-poruchitel.jpg

Поручитель – это физическое лицо, которое наравне с заемщиком приняло на себя обязательства по возврату кредита в полном объеме. Получается, это второй человек после заемщика, с которого банк может требовать погашения долга на законном основании. При этом важно отметить, что все права и обязанности должна быть прописаны в договоре. При этом договор составляется в двух экземплярах, имеющих равную юридическую силу. Согласно условиям финансовой компании поручителем может выступать не каждый. Его, как и заемщика, кредитное учреждение тщательно проверяет. Рассмотрим в следующем разделе, что может потребовать финансовая компания от поручителя по кредитному договору.

Что может потребовать банк у поручителя?

У каждой финансовой компании свои требования к поручителю. Однако в целом требования в банках схожи.

Банк может потребовать:

Возраст Каждый поручитель должен соответствовать возрастным рамкам. На практике минимальный порог составляет 21 год. Однако есть случаи, когда поручителями становились граждане в возрасте от 18 лет. Максимальный предел зачастую не превышает 65 лет.
Гражданство Банк может потребовать наличие Российского гражданства
Регистрация Каждый поручитель должен иметь постоянную регистрацию в регионе нахождения банка, где происходит оформление кредитного договора
Занятость В данном случае рассматриваются только официально трудоустроенные граждане. Для подтверждения занятости потребуется предъявить заверенную копию трудовой книжки или договора.
Стаж Некоторые банки требуют, чтобы минимальный стаж на последнем месте работы был не менее 3 месяцев. Также некоторые кредиторы ставят условие по общему стажу, который должен составлять как минимум 1 год.
Доход
Кредитная история Финансовые учреждения ценят только положительных клиентов, в результате чего требуют наличие положительной кредитной истории

Также банки могут требовать от поручителя предоставления обеспечения. В качестве обеспечения может выступать только то имущество, которое полностью принадлежит на праве собственности. На практике обеспечением выступает транспортное средство, имущество или ценные бумаги.

Какими правами наделен поручитель?

Следует понимать, что у поручителя есть не только обязанности, но и права. Рассмотрим более детально, на что гарантированно может рассчитывать каждый поручитель.

Права:

  • изучить документы, которые заемщик предоставил в офис финансовой компании, для получения кредита
  • внимательно изучить кредитный договор, даже в присутствии собственного юриста
  • задавать по договору различные вопросы
  • вносить изменения в договор
  • отказаться от подписания кредитного соглашения, если некоторые пункты не устраивают
  • получать подробный отчет от банка, о сумме задолженности и оплате взносов
  • выставлять требование финансовой компании, если оно нарушает условия договора и нарушает права поручителя
  • если заемщик перестал вносить оплату, поручитель имеет право запросить кредитные каникулы или реструктуризацию долга

Получается, поручитель по договору наделен большими правами. Единственный минус, он не может отказаться от договора поручительства по собственному желанию, после подписания договора. Поэтому сначала необходимо все изучить и только после этого соглашаться.

Кто такой созаемщик?

Созаемщик – человек, который практически выступает вторым заемщиком по кредиту и гарантирует возврат долга в полном объеме с учетом начисленных процентов. По созаемщикам всегда действует солидарный вид ответственности. На практике привлекать созаемщика необходимо по ипотеке. При этом в качестве него обязан выступить второй супруг. Однако есть иные договоры, по которым стоит привлекать созаемщика. Такая потребность возникает в том случае, если у заемщика нет официальной работы или испорченная кредитная история.

Для того чтобы выступить созаемщиком надо предоставить полный пакет документов и пройти тщательную проверку со стороны финансовой компании. Предпочтение банки отдают только трудоустроенным гражданам, у которых высокий размер заработной платы и положительное кредитное досье. Также стоит отметить, что созаемщиком может выступить любой дееспособный гражданин, в возрасте от 18 лет, который полностью соответствует всем требованиям финансовой компании.

Обязанности созаемщика

У каждого созаемщика в рамках кредитного соглашения есть обязанности. Изучить их следует до подписания кредитного соглашения.

Обязанности:

  • вносить оплату по договору, согласно утвержденному графику платежей
  • погашать долг в полном объеме, если банк выставит требования в судебном порядке
  • соблюдать все пункты кредитного договора и нести ответственность, при предоставлении некорректной информации
  • представлять интересы заемщика в судебном порядке, если банк подает в суд, в результате нарушений условий соглашения
  • продлевать договор страхования, если данное требование предусмотрено договором (при ипотеке)

Права созаемщика

Помимо обязанностей у каждого созаемщика есть еще и права. Рассмотрим более детально, на что они могут рассчитывать после подписания кредитного соглашения.

Права:

  • запрашивать сведения о погашении договора, сумме ежемесячного платежа и общей задолженности
  • вносить частично-досрочный взнос и менять условия кредитного соглашения
  • производить оплату досрочно (погашение кредита)
  • задавать интересующие вопросы перед подписанием договора
  • созаемщик может отказаться от страхования жизни

Все права всегда прописываются в договоре. При необходимости вы всегда можете запросить шаблон договора у кредитного специалиста перед сделкой и внимательно его изучить.

Чем отличается поручительство от поручения

Для того чтобы понять, чем отличается поручительство от поручения, необходимо понять, что значит каждое понятие. Поручительство – это вид договорных отношений, которые документально подтверждены, в рамках которых гражданин берет на себя обязательства по возврату суммы кредита. Поручение – это только разновидность договора, в рамках которого одна сторона соглашается выполнить возложенные на нее обязательства. Это своего рода привычная всем просьба. Получается, во втором случае гражданин может просто действовать от имени заемщика, а именно внести оплату по графику или получить необходимые сведения.

Чем отличается поручительство от доверенности

Что такое поручительство было разобрано выше. Чтобы понять отличие, рассмотрим, что такое доверенность по договору. Доверенность – это официальный документ, согласно которому заемщик наделяет правами другого гражданина. При этом полномочия строго оговариваются и прописываются в документе.

При наличии документа доверенное лицо может:

  • вносить оплату
  • запрашивать информацию по договору
  • брать выписки и т.д.

При наличии доверенности банк не имеет права требовать с доверителя погашения задолженности. Также стоит отметить, что зачастую данный документ составляется только в присутствии нотариуса и на конкретный срок. Стоимость услуги составляет не более 3 000 рублей.

Поручитель и созаёмщик — 5 отличий

Необходимо отметить, что поручитель от созаемщика отличается не только видом ответственности. Отметим пять основных отличий:

Поручитель Созаемщик
Размер заработной платы не всегда учитывается при подаче кредитной заявки. Главное – это просто наличие дохода и работы. Размер дохода учитывается при рассмотрении заявки. От него может зависеть итоговая сумма лимита по договору.
Обязанность по погашению полного долга может быть возложена только в судебном порядке Требовать оплату ежемесячного взноса или полного погашения банк может сразу после нарушения сроков оплаты
Заработная плата поручителя рассматривается индивидуально. Ее должно хватить для оплаты ежемесячного платежа, если заемщик нарушит условия договора. Доходы заемщика и созаемщика суммируются и учитываются при рассмотрении кредитного лимита
Обязанности по погашению возникают только в том случае, если заемщик официально будет признан неплатежеспособным: потеря работы или инвалидность Обязанности по возврату долга возникают сразу после подписания договора
Заключая ипотеку, поручитель не имеет права претендовать даже на минимальную часть в приобретаемой недвижимости Созаемщик при подписании ипотечного договора имеет право на долю в квартире. Данные условия прописываются в соглашении.

Как видите, столь схожие понятия имеют ряд отличий.

Кем быть лучше и почему?

При оформлении кредитного соглашения зачастую граждане задаются вопросом: что же лучше, быть поручителем или созаемщиком? На самом деле однозначного ответа на данный вопрос не существует, поскольку все определяется персонально.

К примеру, лучше быть созаемщиком, если:

  • оформляется ипотечный договор, и в рамках соглашения ½ приобретаемой недвижимости будет принадлежать созаемщику
  • когда заемщиком выступает супруг или супруга

Поручителем выгодно быть в том случае, если заемщик перед оформлением договора составит расписку. Согласно документу заемщик обязуется вернуть все внесенные в банк средства в полном размере. В другом случае поручитель рискует принять на себя обязательства и оплачивать долг за чужого человека. Не секрет, что на практике часто близкие люди выручают друг друга, после чего заемщик пропадает с деньгами и нести ответственность приходится поручителю.

В завершение можно отметить, что на первый взгляд одинаковые понятия существенно различаются между собою. Перед заключением соглашения важно внимательно изучить условия договора и при необходимости задать вопросы кредитному специалисту. При этом важно понимать, что если некоторые пункты вам не нравятся, вы всегда можете попросить внести изменения или отказаться от кредита.

Видео: Поручитель по кредиту. Чем отличается поручитель от созаемщика

Офисы банков на карте

Last modified: 28.09.2018

Чем вклад отличается от депозита?Чем рассрочка отличается от кредита и что лучше?

Все чаще на слуху слова, разные по звучанию, но близкие по определению: созаемщик, поручитель. Что они означают, чем отличаются друг от друга?

Кто такой поручитель, его права и обязанности

Слово поручитель имеет много толкований. На языке юристов, в гражданском праве, под ним понимается лицо, гарантирующее выполнение дебитором своих обязательств по договору займа перед банком или финансовой организации. При возникновении финансовых сложностей у заемщика или его нежелании платить долги по ссуде, банк вправе потребовать погашения задолженности от поручителя.

К требованию привлечь поручителей банки прибегают при возрастающих рисках невозврата кредита. Это могут быть и слишком большие запрашиваемые суммы займа, и чуть испорченная кредитная история заемщика, и желание клиента получить более льготные условия кредитования, и т.д. Обе стороны кредитного договора выигрывают от привлечения поручителя.

Совсем иначе обстоят дела у поручителя. Материально он даже теоретически не может выиграть. У него нет прав, только обязанности погасить за дебитора долг по ссуде. Возможность получить право взыскать с заемщика понесенные издержки по закрытию долга возникает лишь после погашения всех видов долга:

  • тела кредита;
  • штрафов;
  • пени;
  • комиссионных за обслуживание займа.

Для этого необходимо подавать исковое заявление в суд. Поэтому сложно уговорить стороннего человека быть поручителем. Это, как правило, брат или сестра, родители, иногда дяди и тети. Поручителем может быть гражданин РФ, имеющий постоянную или временную регистрацию в районе действия банка или его филиала, с постоянным доходом, гарантирующим возврат ссуды, в возрасте 18-60 лет.

Взаимоотношения кредитора и поручителя регулируются договором поручительства, который стороны подписывают одновременно с кредитным договором.

Кто такой созаемщик

При оформлении кредита часто возникают ситуации, что дохода заемщика не хватает для получения необходимой суммы займа. Тогда банк предлагает привлечь созаемщика, доходы которого учтутся (образуется так называемый совокупный доход).

Уже из звучания слова созаемщик понятно, что это лицо, имеющее те же права и обязанности, что и заемщик. Право – пользоваться и распоряжаться приобретенным на кредитные средства имуществом, обязанности – нести солидарную ответственность перед кредитором за возврат ссуды (ГК РФ статья 323).

Созаемщиком можно стать автоматически, если второй член семьи оформляет ипотеку. В этом случае от созаемщика не требуется иметь постоянный источник дохода, если средств заемщика хватает для оформления ссуды. Во всех остальных случаях требования к созаемщику полностью дублируют требования, предъявляемые к заемщику.

Важно:

  1. Если супруги не хотят быть заемщиком и созаемщиком, то они должны заключить брачный контракт, куда следует внести пункт о раздельном владении имуществом.
  2. Заключение брака после начала действия ипотечного договора превращает супругу (-а) в созаемщика автоматически. Но после развода такой пары у созаемщика никаких прав на имущество нет.

Законодательство разрешает привлекать до 5 созаемщиков на один кредитный договор.

Созаемщик, в отличие от поручителя, подписывает договор займа наравне с заемщиком. Так какая разница между поручителем и созаемщиком? Поэтому рассмотрим вопрос более подробно.

Основные отличия

Имея сходство в главном – ответственность перед банком за своевременный возврат кредита, созаемщик и поручитель имеют много различий.

  1. Отличия созаемщика от поручителя начинаются уже с того, что созаемщиком может быть физическое лицо, а поручителем – как физическое, так и юридическое лицо (фирма, организация и т.д.).
  2. С созаемщиком заключается договор займа, с поручителем — договор поручительства, а это совершенно разные правовые поля, в которых они действуют. Различаются виды и порядок наступления ответственности, сроки действия договора, материальные взаимоотношения с заемщиком в случае выплат банку за него и т.д.
  3. У созаемщика один вид ответственности – солидарная, а у поручителя может быть и солидарная, и субсидиарная. Конкретный тип ответственности обязательно прописывается в договоре поручительства. Разница в том, что при субсидиарной ответственности обязательства по договору у поручителя возникают после судебного решения о признании заемщика неплатежеспособным (не путать с признанием банкротом).
  4. Созаемщик обязан автоматически продолжить оплату кредита при появлении финансовых трудностей у дебитора, а поручитель — только после решения суда.
  5. Доходы созаемщика и поручителя играют различную роль в формировании суммы займа. У первого он суммируется с доходом основного дебитора и прямо влияет на размер займа (увеличивает), второго – не учитывается при определении величины ссуды. Он лишь должен быть достаточным для погашения возможных долгов при прекращении выплат заемщиком.
  6. Различаются наличием прав и обязанностей. Созаемщик — полноценный участник кредитного договора, который имеет право получать и распоряжаться заемными средствами, а у поручителя прав нет, только обязанности – платить за дебитора, если он этого сделать не в состоянии или не хочет.
  7. По окончании срока договора займа, в случае, когда заемщик самостоятельно оплатил ссуду, созаемщик имеет право пользоваться и распоряжаться имуществом, купленным на деньги банка, а поручитель к этому имуществу не имеет никакого отношения.
  8. Принимая участие в оплате кредита, созаемщик только выполняет свои обязанности, поэтому требовать материального возмещения от заемщика он не имеет права. Такие возможности у него возникают только в исключительных случаях, специально оговоренных законом. Поручитель всегда может воспользоваться своим правом через суд истребовать у недобросовестного дебитора возмещения финансовых затрат, связанных с погашением задолженности по займу.
  9. В случае смерти заемщика, созаемщик превращается в заемщика и продолжает выплату кредита. У поручителя в такой ситуации договор поручительства перестает действовать – банк не может предъявить ему никаких требований.
  10. При уступке права требования задолженности третьим лицам от поручителя требуется письменное согласие. Если его нет, то договор поручительства с этого момента утрачивает силу. С полноправными участниками кредитного договора действуют другие нормы закона.

Сложившаяся практика выдачи кредитов показывает, что созаемщик привлекается, как правило, когда оформляется ипотека, а поручитель — при выдаче остальных видов займа. Такое же мнение сформировано и у населения страны. Многие даже не подозревают, что при ипотеке можно привлекать поручителя, так как не знают, чем отличается поручитель от созаемщика при ипотеке.

Никакие новые отличия, по сравнению с теми, что рассмотрены выше не появляются – созаемщик имеет свою долю в приобретенном жилом помещении, поручитель – нет.

Кем быть лучше и почему

Что лучше – быть созаемщиком или поручителем? Если возникла ситуация выбора, то можно дать всего лишь два совета.

1. При наличии созаемщика лучше соглашаться быть поручителем. При возникновении финансовых трудностей у заемщика, банк в первую очередь обратится к созаемщику. О возникшей ситуации поручитель может не узнать до окончания срока действия договора.

2. Во всех остальных случаях лучше быть созаемщиком, так как у поручителя нет прав, только обязанности. Чтобы реализовать свои права, особенно при оформлении ипотеки, созаемщику необходимо:

  • Оформить документально право совместной собственности. У супружеских пар без брачного договора оно возникает автоматически, в соответствии с законодательством;
  • Заключить договор, до подписания договора займа, о полной или частичной компенсации затрат созаемщика по погашению задолженности по ссуде;
  • Заключить письменное соглашение, нотариально заверенное, о доле каждого в приобретаемом имуществе пропорционально вкладу в погашение кредита.

Поручитель ничего из вышеперечисленного сделать не может. Он всего лишь гарант возврата кредита. Свои затраты по погашению долга заемщика ему скорее всего придется возвращать через суд.

Резкий рост проблемных кредитов заставляет банки все чаще требовать от своих клиентов при оформлении ссуды дополнительных гарантий в виде привлечения созаемщика или предоставления поручителя. Соглашаться или нет – личное дело каждого.

Прежде чем выдать кредит, банки внимательно изучают финансовое положение заемщика и его кредитную историю. Есть множество условий, которые важно соблюсти: иметь постоянный источник дохода и официальную занятость, погасить вовремя все предыдущие займы, оформить все документы правильно. Если по ряду требований заемщик не подходит банку или подходит не полностью, может помочь наличие поручителя или созаемщика.

И поручитель, и созаемщик ответственны перед банком напрямую. Поэтому сложно определить их различия сразу. Основное отличие – итог получения кредита и нюансы его оплаты.

Созаемщик вправе получить часть имущества, приобретенного при его участии в кредитной сделке, а поручитель выступает исключительно как гарант оплаты и не может претендовать на средства кредита или имущество, полученное благодаря ему.

При этом поручитель обязуется погашать долг, когда сам должник не может этого сделать, а созаемщик должен возвращать займ наравне с заемщиком с начала действия договора.

Поручитель не просто наблюдает, когда между кредитором и заемщиком заключается договор о займе. Поручитель – полноценный участник этого договора, который несет частичную или полную обязанность по выплатам.

Обратите внимание! Кредитный договор прописывает вид ответственности, которую несет поручитель:

Субсидиарная – предполагает выплаты при доказанной неплатежеспособности заемщика

Солидарная – поручитель ответственен в полном объеме за нарушение графика выплат.

Банковские организации имеют ряд требований к потенциальным поручителям:

  • отличная кредитная история;
  • постоянный источник стабильно высокого дохода;
  • возраст – до 65 лет;
  • лучше, если поручитель будет родственником.

Если выплаты по кредиту по той или иной причине приостановились, кредитор вправе ожидать от поручителя:

  • выплаты штрафа;
  • оплаты основного долга;
  • выплаты неустойки;
  • выплаты процентов, начисленных при просрочке.

Если у поручителя не будет средств для оплаты, банк может требовать продать имущество, чтобы получить деньги для выплат. Кроме того, поручитель, не справившийся со своими обязанностями, рискует испортить собственную кредитную историю.

Однако если поручитель полностью выплатил долг банку, он может требовать компенсации с заемщика. Для этого банк выдает все документы, которые могут потребоваться поручителю. Учтите, взыскание компенсации с заемщика возможно только при солидарной ответственности.

Поручитель освобождается от обязательств, если:

  • заемщик умер;
  • закончился срок поручительства;
  • без согласования внесены изменения в договор;
  • ликвидирована организация-заемщик.

Внимание! Уточните у компании, где вы работаете, выступит ли она вашим поручителем. Банковские организации охотно принимают юридических лиц как поручителей. Это гарантия, что заемщик будет трудоустроен вплоть до полного погашения кредита, что означает – у него будут средства для закрытия долга.

Обязательно ознакомьтесь с договором и сопутствующими документами, если согласились стать поручителем. Вы имеете полное право вносить в договор на стадии согласования ваши коррективы, отказаться от поручительства, если некие условия в договоре для вас неприемлемы. После подписания договора вы не сможете изменить ни одного пункта и будете ответственны за платежи заемщика.

Если заемщик прекратил выплаты, поручитель вправе затребовать кредитные каникулы или реструктуризацию.

Не путайте доверенность и поручительство! Доверенное лицо имеет право только вносить платежи по договору займа, запросить выписку по графику платежей и уточнять информацию. Все это оговаривается отдельным договором. Банк не имеет права требовать от доверенного лица погасить задолженность.

Заемщик и созаемщик – абсолютно равные стороны договора о займе. Созаемщик не имеет права на субсидиарную ответственность, только на солидарную. Когда заемщик не может выплатить долг, банк в первую очередь обратится именно к созаемщику и лишь затем – к поручителю.

Созаемщик может подключиться к договору добровольно, принудительной считается ситуация, когда семейная пара берет ипотеку: здесь второй супруг считается созаемщиком по умолчанию.

Созаемщиков может быть несколько (до 5 человек) – родственники, родители, дети, достигшие совершеннолетия, не члены семьи, которые соответствуют параметрам банка. Здесь важно отметить, что при привлечении созаемщика необходимо учесть статус его собственных кредитов. Он обязательно будет учитываться банком.

Созаемщик обязательно должен быть застрахован.

Созаемщик имеет право на часть имущества, которое было приобретено в кредит. Для этого необходимо:

  • оформить право совместной собственности на приобретаемое имущество;
  • составить договор, позволяющий компенсировать выплаты за счет перевода прав на имущество к созаемщику либо прописать в договоре права на имущество в соответствии с суммой, которую каждая из сторон потратила на погашение займа.

Итак, и созаемщик, и поручитель являются лицами, ответственными за выплаты по кредиту заемщиком. В случае, если заемщик не имеет возможности погашать долг, он полностью или частично переходит на поручителя, и полностью – на созаемщика.

Еще раз подчеркнем основные различия между ними:

Созаемщик обязан платить по кредиту в равной мере с заемщиком. Поручитель выплачивает кредит, только если заемщик полностью неплатежеспособен.

Поручитель не имеет права распоряжаться имуществом, полученным в кредит, в то время как созаемщик является полноценным владельцем имущества или его доли.

Прежде чем согласиться выступить поручителем или созаемщиком, обязательно еще раз проанализируйте свое финансовое положение. Непременно внимательно изучите договор кредитования и не стесняйтесь пригласить собственного юриста, чтобы согласовать с ним спорные моменты, прежде чем предъявить свои требования к договору. Не подписывайте договор, если в нем остались неясные для вас места.

Если коэф­фи­ци­ент пла­те­же­спо­соб­но­сти (КПС) заем­щи­ка менее 40%, кре­ди­то­ры могут пред­ло­жить ему при­влечь соза­ем­щи­ка или пору­чи­те­ля. Под КПС пони­ма­ет­ся отно­ше­ние  еже­ме­сяч­но­го пла­те­жа по кре­ди­ту к месяч­но­му дохо­ду заем­щи­ка. Несмот­ря на то, что соза­ем­щик и пору­чи­тель при­вле­ка­ют­ся в оди­на­ко­вой ситу­а­ции, меж­ду пер­вым и вто­рым лицом суще­ству­ет боль­шая раз­ни­ца. Соза­ем­щик — это ещё один долж­ник, кото­рый согла­сен делить сооб­ща нало­го­вое бре­мя. Обыч­но в соза­ем­щи­ки идут род­ные заем­щи­ка: супруг (супру­га), роди­те­ли, дети, дедуш­ки и бабуш­ки. Усло­ви­ем уча­стия заем­щи­ка явля­ют­ся под­твер­жден­ные дохо­ды: офи­ци­аль­ная зар­пла­та, пен­сия, посо­бие и т.д. Мож­но при­вле­кать несколь­ких соза­ем­щи­ков, для того что­бы вый­ти на необ­хо­ди­мый уро­вень КПС. Напри­мер, Сбер­банк допус­ка­ет нали­чие трёх созаемщиков.

В отли­чие от соза­ем­щи­ка, пору­чи­тель обес­пе­чи­ва­ет пол­но­стью дол­го­вые обя­за­тель­ства заем­щи­ка в слу­чае невоз­мож­но­сти им пога­ше­ния дол­га. Рас­смот­рим подроб­нее, чем отли­ча­ет­ся соза­ем­щик от поручителя.

Созаемщик и поручитель — в чём разница?

Основ­ная раз­ни­ца —  в испол­не­нии обя­за­тельств и типе ответственности:

Испол­не­ние обя­за­тельств соза­ем­щи­ком про­ис­хо­дит, соглас­но СТ 321 ГПК РФ, в рав­ных долях с дру­ги­ми должниками.

Солидарная ответственность созаемщиков

  • Соза­ем­щи­ки свя­за­ны соли­дар­ной обя­зан­но­стью, при кото­рой все выпла­ты делят­ся поров­ну меж­ду все­ми должниками.
  • Если один из долж­ни­ков реша­ет пол­но­стью выпла­тить кре­дит, он осво­бож­да­ет осталь­ных от обя­за­тельств перед кредитором.
  • Одна­ко затем сум­ма, выпла­чен­ная в резуль­та­те испол­не­ния соли­дар­ной обя­зан­но­сти, делит­ся в рав­ных долях меж­ду осталь­ны­ми, с выче­том доли само­го испол­ни­те­ля. Таким обра­зом дол­го­вые обя­за­тель­ства воз­ни­ка­ют уже меж­ду сами­ми созаемщиками.
  • Если какой-то из кре­дит­ных долж­ни­ков не в состо­я­нии их выпол­нить, то его долг так­же делит­ся меж­ду ним и осталь­ны­ми должниками.

Выхо­дит, что при соли­дар­ной ответ­ствен­но­сти не игра­ет роли, какую имен­но сум­му спо­со­бен выпла­тить соза­ем­щик, так как его дол­ги будут все рав­но покры­вать­ся за счет осталь­ных долж­ни­ков. Это дает воз­мож­ность при­вле­кать в каче­стве соза­ем­щи­ков даже пен­си­о­не­ров.  Но не надо забы­вать о воз­раст­ных огра­ни­че­ни­ях при кре­ди­то­ва­нии — 75 лет (на момент пога­ше­ния кредита).

Одна­ко бан­ки ста­ра­ют­ся оформ­лять ипо­теч­ные дого­во­ры при уча­стии соза­ем­щи­ков с высо­ким уров­нем дохо­да. Это дает им боль­ше гаран­тий воз­вра­та кре­ди­та. Если у заем­щи­ка воз­ни­ка­ют затруд­не­ния, кре­ди­тор име­ет пра­во тре­бо­вать опла­ты кре­ди­та от соза­ем­щи­ков даже до наступ­ле­ния банк­рот­ства основ­но­го должника.

Права и ответственность созаемщика

  • Соза­ем­щик име­ет пра­во на долю ипо­те­ки, сораз­мер­но сво­е­му уча­стию. По пра­ви­лам  соли­дар­ной ответ­ствен­но­сти он может офор­мить 50% ипо­те­ки на себя, но это долж­но быть отра­же­но в дого­во­ре. В про­тив­ном слу­чае он может поте­рять и день­ги, и свою ипо­теч­ную долю Луч­ше все­го офор­мить квар­ти­ру в общую доле­вую соб­ствен­ность.
  • Если изна­чаль­но пред­по­ла­га­ет­ся, что ипо­те­ка будет при­над­ле­жать толь­ко основ­но­му долж­ни­ку, тот дол­жен взять на себя пись­мен­ное обя­за­тель­ство о воз­вра­те денег соза­ем­щи­ку после выпла­ты кредита.
  • Соза­ем­щик пол­но­стью раз­де­ля­ет ответ­ствен­ность заем­щи­ка за выпла­ту кре­ди­та. При непла­те­же­спо­соб­но­сти послед­не­го взыс­ка­ние может быть обра­ще­но на иму­ще­ство соли­дар­но­го долж­ни­ка. Таким обра­зом род­ствен­ник или близ­кий долж­ни­ка, решив­ший ему помочь, может сам постра­дать, напри­мер, лишить­ся жилья.

Субсидиарная ответственность поручителя

Пору­чи­те­лем ста­но­вит­ся лицо, заклю­чив­шие дого­вор с кре­ди­то­ром о пору­чи­тель­стве (ст. 361 ГК РФ). С это­го момен­та у пору­чи­те­ля воз­ни­ка­ет суб­си­диар­ная ответ­ствен­ность, но толь­ко в том слу­чае, если дого­вор уста­нав­ли­ва­ет имен­но этот тип ответ­ствен­но­сти. Соглас­но ст. 363 ГК, заем­щик и долж­ник по умол­ча­нию несут соли­дар­ную ответ­ствен­ность. Поэто­му обя­за­тель­но нуж­но про­сле­дить за пра­виль­но­стью состав­ле­ния дого­во­ра, ина­че кре­ди­тор смо­жет тре­бо­вать от пору­чи­те­ля преж­де­вре­мен­но­го испол­не­ния дол­го­вых обязательств.

Что зна­чит суб­си­диар­ная ответственность?

  • В первую оче­редь тре­бо­ва­ния кре­ди­то­ра обра­ще­ны к заем­щи­ку. Потре­бо­вать взыс­ка­ния дол­га с пору­чи­те­ля, пока не насту­пи­ла пол­ная непла­те­же­спо­соб­ность основ­но­го долж­ни­ка, нель­зя (ст. 399 ГК РФ).
  • Пору­чи­тель­ство явля­ет­ся одним из спо­со­бов обес­пе­че­ния обя­за­тельств: пору­чи­тель явля­ет­ся допол­ни­тель­ным гаран­том того, что пра­ва кре­ди­то­ра будут защи­ще­ны. (Пер­вым, как извест­но, явля­ет­ся ипо­теч­ный залог).
  • Пору­чи­тель может пору­чить­ся в дого­во­ре за воз­врат как всей сум­мы кре­ди­та, так и его части.
  • Кре­ди­тор не име­ет пра­ва преж­де­вре­мен­но тре­бо­вать воз­ме­ще­ние дол­га пору­чи­те­лем, пока не испро­бо­ва­ны дру­гие мето­ды: напри­мер, взыс­ка­ние денег со сче­тов долж­ни­ка; зачет встреч­ных тре­бо­ва­ний долж­ни­ка к кредитору.

Пору­чи­тель дол­жен пре­ду­пре­дить о предъ­яв­лен­ным к нему тре­бо­ва­ни­ях кре­ди­то­ра заем­щи­ка. Преж­де чем выпол­нить их, он может пред­ло­жить долж­ни­ку сов­мест­но решить про­бле­му, раз­де­лив бре­мя выплат.

Права и обязанности поручителя

Если пору­чи­тель выпла­чи­ва­ет долг вме­сто заем­щи­ка, он ста­но­вит­ся его кре­ди­то­ром. К нему пере­хо­дят иму­ще­ствен­ные пра­ва тре­бо­ва­ния и залог по ипотеке.

  • Пору­чи­тель име­ет пра­во быть зало­го­дер­жа­те­лем одно­вре­мен­но с кре­ди­то­ром либо дер­жать в зало­ге иное иму­ще­ство долж­ни­ка. Но при этом он не име­ет пра­во взыс­кать с зало­жен­но­го им-ва, пока не удо­вле­тво­ре­ны тре­бо­ва­ния кре­ди­то­ра (ст. 364).
  • Нали­чие наслед­ни­ков у умер­ше­го долж­ни­ка, кото­рые соглас­но ст. 1172 ГК РФ, соли­дар­но делят дол­ги, не осво­бож­да­ют пору­чи­те­ля от выпол­не­ния сво­ей обя­зан­но­сти по дого­во­ру поручительства.
  • Пору­чи­тель­ство пре­кра­ща­ет­ся при пога­ше­ние долж­ни­ком кредита.
  • Пору­чи­те­лем может быть любое дее­спо­соб­ное лицо, кото­рое может под­твер­дить свою платежеспособность.
  • Уча­стие в пору­чи­тель­стве не дает пра­ва общей доле­вой собственности.

Ипотека без поручителей и созаемщиков

Без пору­чи­те­лей и соза­ем­щи­ков мож­но вполне обой­тись при доста­точ­ном уровне дохо­да. При этом заем­щик дол­жен офи­ци­аль­но под­твер­дить свои дохо­ды при помо­щи справ­ки НДФЛ‑2.

Так­же повы­ша­ет дове­рие кредиторов:

  • готов­ность заем­щи­ка выпла­тить боль­шой пер­во­на­чаль­ный взнос;
  • нали­чие посто­ян­ной регистрации;
  • моло­дой воз­раст полу­ча­те­ля кредита.

Крат­кое резюме

  • Соза­ем­щик и пору­чи­тель в ипо­те­ке тре­бу­ют­ся толь­ко в тех слу­ча­ях, когда банк не уве­рен в воз­вра­те зай­ма и хочет под­стра­хо­вать себя.
  • Соза­ем­щик обла­да­ет оди­на­ко­вы­ми пра­ва­ми с основ­ным заем­щи­ком и несет вме­сте с ним соли­дар­ную ответ­ствен­ность. Он может стать пре­тен­ден­том на долю недвижимости.
  • Пору­чи­тель обес­пе­чи­ва­ет выпол­не­ние обя­за­тельств долж­ни­ка перед кре­ди­то­ром и несет суб­си­диар­ную ответ­ствен­ность. Пре­тен­до­вать на долю ипо­те­ки он не может.

Но при выпла­те дол­га вме­сто долж­ни­ка пору­чи­тель пре­вра­ща­ет­ся в кре­ди­то­ра и зало­го­дер­жа­те­ля. В ито­ге он может стать соб­ствен­ни­ком ипо­те­ки, если долж­ник не смо­жет с ним рассчитаться.

Используемые источники:

  • https://gurukredit.ru/chem-sozaemshhik-otlichaetsya-ot-poruchitelya/
  • https://vkreditbe.ru/chem-otlichaetsya-sozaemshhik-ot-poruchitelya/
  • https://investbag.com/sozaemschik-i-poruchitel-v-chem-otlichiya.html
  • https://moezhile.ru/kreditovanie/sozaemsik-i-porucitel.html

Оцените статью
Рейтинг автора
5
Материал подготовил
Илья Коршунов
Наш эксперт
Написано статей
134
Добавить комментарий