Как досрочно погасить ипотеку в Сбербанке через Сбербанк онлайн

Получая ипотечный заем в Сбербанке, каждый заемщик может лишь теоретически прогнозировать свое финансовое положение в течение срока обслуживания ссуды. Как показывает практика, у большинства людей, решившихся на приобретение квартиры в кредит, доходы со временем увеличиваются и появляется возможность частично или полностью погасить долг перед банком досрочно. Целесообразно ли это делать, какую выгоду получает заемщик и как относится к этой процедуре банк – попробует разобраться.

Нюансы погашения ипотеки в Сбербанке

optimized-y2on.jpg

Хотя ипотека в Сбербанке выдается на срок до 30 лет, а большинство заемщиков оформляет ее на 15–20 лет, дабы быть уверенными в возможности легкого погашения ежемесячных взносов, статистика говорит о том, что реальный срок погашения ипотечных ссуд составляет не более 8 лет. То есть многие заемщики производят досрочное погашение ипотеки.

Несколько лет назад Сбербанк перестал брать с заемщиков дополнительную комиссию за досрочный возврат ссуд, что является серьезными преимуществом. Также недавно было снято ограничение на минимальную сумму, на которую допускается гасить кредит досрочно. Ранее она составляла в этом банке 15 000 рублей.

Важно понимать, что просто внесение средств на ипотечный счет без уведомления об этом банка не является досрочным погашением. Сумма останется на счете и будет списана с него только в момент наступления срока очередного платежа по графику. То есть поступить так клиент может, но выгоды от этого он не получит – проценты пересчитаны не будет, срок кредита не сократится. Единственная выгода заключается в том, что, пополнив счет на сумму, равную двум ежемесячным платежам, в следующую дату погашения о необходимости оплаты долга можно не беспокоиться.

Чтобы внесенные средства были засчитаны для досрочного погашения, нужно обратиться в банк и заполнить специальное заявление. Его бланк можно найти на сайте банка, распечатать и заполнить дома или получить непосредственно в офисе. Существует возможность заполнить заявление онлайн и отправить его в банк через удаленные каналы связи.

Чтобы требование заемщика о досрочном погашении было исполнено, на его счете должна находиться указанная в заявлении сумма. Еще одно важное требование – отсутствие просроченной задолженности по кредиту. Если досрочное погашение совпадает с датой текущего платежа, то сначала необходимо обеспечить оплату ежемесячного взноса.

Преимущества

Стремление погасить кредит как можно скорее есть почти у каждого заемщика. Объясняется оно очень просто – никто не любит быть должен, особенно если долг большой, а его срок составляет значительный отрезок жизни. Но это исключительно психологический момент. А есть ли какие-то практические преимущества в досрочном погашении ипотеки? Конечно, есть.

Если кредит гасится досрочно полностью, то проценты за пользование заемными средствами будут пересчитаны и итоговая сумма переплаты окажется заметно меньше. Чем раньше будет погашена ссуда, тем серьезнее окажется экономия.

В случае частичного погашения заемщик может либо уменьшить размер ежемесячного платежа, либо сократить срок кредита. В первом случае платить по кредиту станет легче, у семьи появятся дополнительные свободные средства, которые можно направить на отдых, ремонт, образование детей. Во втором случае уменьшается размер выплачиваемых по итогу процентов, что тоже неплохо. Оба варианта привлекательны и какой именно выбрать – решать нужно индивидуально.

optimized-56j9.jpg

Частичное погашение

Начинать частичное погашение задолженности по кредиту заемщик имеет право с самого первого платежа. Ранее на этот счет в банке действовали ограничения, но сейчас они сняты. Делать это можно как за счет собственных средств, так и при помощи господдержки, различного рода региональных субсидий, а также средств по программе материнского капитала.

Чтобы произвести досрочное погашение части кредита необходимо:

  • Положить средства на счет.
  • Заполнить заявление, в котором нужно указать сумму погашения.
  • Передать заявление сотрудникам банка.

Произвести досрочное погашение можно в любую дату. Следующий плановый платеж при этом заемщик обязан будет произвести на текущих условиях. А вот уже после внесения планового платежа можно обратиться в банк и получить новый график либо с уменьшенными суммами, либо с укороченным сроком кредита.

Передавать в банк заявления, зачислять необходимые суммы на счет, а также получать информацию о новом графике платежей можно посредством интернет-банка без личного обращения в офисы.

Полное досрочное погашение

В случае появления возможности полностью закрыть долг перед банком, воспользоваться ей может любой заемщик. Ограничений на внесение раньше срока всей суммы задолженности по ипотеке не существует. Погашение ипотеки в Сбербанке в полном объеме – процедура аналогичная частичному досрочному внесению средств. В случае появления возможности раньше срока закрыть кредит, нужно:

  • Обратиться в отделение банка для получения точной информации об остатке основного долга после погашение текущего аннуитетного платежа.
  • Внести на счет текущий платеж, а также сумму оставшейся после его погашения основной задолженности.
  • Получить справку об отсутствии задолженности и прекращении кредитного договора, закрыть ипотечный счет.

Процесс закрытия ипотеки в Сбербанке

Закрытие ипотеки происходит после погашения всей задолженности перед банком в указанные в кредитном договоре сроки или досрочно. Однако просто заплатить долг для полного закрытия ипотеки недостаточно, ведь это процедура более обширная и состоящая из нескольких этапов.

Главное основание для закрытия кредитного договора – внесение полной суммы задолженности. Тут нужно быть очень внимательным, ведь даже если для погашения долга не будет хватать нескольких рублей, кредит не будет считаться погашенным. Проверить полное погашение и правильное зачисление средств в счет оплаты задолженности можно через интернет-банк или лично посетив офис.

Далее необходимо будет заполнить заявление о закрытии ипотечного счета, через который производилось погашение кредита. Это необходимо для того, чтобы в дальнейшем не платить за его обслуживание. Если погашение ипотеки производилось через срочный счет, то он может быть закрыт автоматически, но этот вопрос стоит уточнить у сотрудников банка.

Следующий этап – получение у кредитора справки об отсутствии задолженности по ипотечному кредиту. К этому документу необходимо отнестись со всей серьезностью. Юристы рекомендуют хранить его в течение трех лет, то есть до истечения срока исковой давности, чтобы в случае возникновения споров с банком иметь возможность доказать свою правоту. Также справка об отсутствии долга нужна для снятия обременения с недвижимости и расторжения договора страхования.

С полученной справкой о закрытии ипотеки нужно обратиться в подразделение Росреестра, где с залоговой недвижимости будет снято наложенное на нее обременение. Для проведения этой процедуры необходимо оплатить госпошлину, а к справке об отсутствии долга приложить банковскую закладную. Регистрация изменений в Россреестре занимает 5 рабочих дней, после чего собственнику недвижимости выдается справка о том, что обременения были сняты. Для проведения этой процедуры можно обратиться также в МФЦ, где процесс оформления займет на 2–3 дня больше времени, но будет удобнее.

Последний этап – это обращение в страховую компанию для расторжения договора. Прекратить раньше срока можно как страхование недвижимости, так и личное, если оно было оформлено. Обращение к страховщику имеет смысл только в том случае, если до окончания срока действия договора страхования осталось несколько месяцев. Если же дата закрытия договора уже близко, то компенсация за досрочное его расторжение будет минимальной и смысла тратить время на посещение офиса страховой нет.

Для расторжение договора страхования нужно предоставить справку о закрытии ипотеки и написать заявление о выплате суммы, оплаченной за неиспользованный страховой период.

После выполнения всех этих действий бывший заемщик может считать себя полностью свободным от обязательств полноправным собственником жилья.

Подводные камни

Каких-то особых подвохов от банка при досрочном погашении ипотеки ждать не нужно. Это процедура в Сбербанке давно и хорошо отработана и не вызывает трудностей для понимания. Предварительно не лишним будет почитать внимательно кредитный договор или же получить консультацию специалиста банка, который на конкретном примере сможет посчитать преимущества и рассказать обо всех особенностях процедуры.

Принимать решение о досрочном погашении ипотеки нужно в каждой случае сугубо индивидуально. Заемщик должен грамотно планировать свой бюджет, взвешивать собственные финансовые возможности, дабы потом не усугубить ситуация. В практике банков были случаи, когда ради скорейшего погашения кредита люди отказывались от отпусков, много работали и по итогу приводили себя к полнейшему моральному и физического истощению, теряя способность платить за жилье.

На специализированных форумах можно увидеть высказывания о том, что досрочное погашение кредита может стать причиной ухудшения кредитной истории заемщика. На самом деле это не так. Но есть один нюанс, о котором все же нужно помнить. Банкам невыгодно, чтобы выдаваемые ими кредиты гасились досрочно. Особенно негативно они относятся к тем, кто берет кредит на длительный срок, а гасит его через 2–6 месяцев. Это ни в коем случае не характеризует заемщика, как ненадежного, но говорит о том, что он изначально утаил от банка информацию о своем реальном финансовом положении. Такие случаи досрочного погашения не портят кредитную историю, но могут стать причиной отказа от кредитования в дальнейшем, особенно в этом банке.

Еще один момент, о котором стоит помнить. Сотрудника банка – обычные люди, которые также могут ошибаться. Это касается как неверного предоставления справки об остатке долга, так и более серьезных нарушений, например, не исключения объекта залога из базы. Поэтому заемщикам рекомендуется в течение трех лет после закрытия ипотеки хранить касающиеся кредита бумаги – справки, квитанции об оплате взносов, ответы на запросы и все, что поможет подтвердить свою правоту.

Итоги

Говоря о досрочном погашении ипотечных ссуд, хотелось бы в заключении отметить один важный момент. Даже несмотря на стабильное состояние экономики, инфляция в стране сохраняется. У большинства работающих граждан регулярно происходят индексации заработной платы, да и просто доходы увеличиваются. При этом платежи по ипотеке в течение 10–20 лет ее обслуживания не меняются. Взнос, который выплачивает заемщик сегодня, спустя несколько лет обесценится и станет уже не таким значительным для семьи.

По факту погашение ипотеки раньше срока целесообразно только в том случае, если появилась в наличии крупная сумма средств, полученная в результате наследования или продажи какого-то имущества. Выплачивать же больше, чем положено графиком, за счет ущемления себя и семьи нецелесообразно и неправильно.

Благодаря ипотечному кредитованию тысячи российских семей смогли приобрести собственное жильё. Сбербанк – это государственное учреждение, которое предлагает заемщикам более выгодные условия кредитования, нежели другие финансовые организации. Многие граждане выбирают этот банк для оформления кредита на покупку жилья.

Необходимость регулярно выплачивать проценты по кредиту вынуждает клиентов банка искать возможность погасить долг в досрочном порядке. Семье, которой одобрили займ, экономически выгодно вносить большие платежи, нежели придерживаться установленного графика, так как в этом случае снижается размер переплаты.

Содержание

Погашение ипотечного кредита

После оформления займа граждане обязаны платить банку проценты со взятой в кредит суммы до тех пор, пока долг не будет полностью погашен. Однако при досрочной выплате кредита этот срок сокращается, а это значит, что процентов нужно платить меньше.

Итоговая выгода для клиента сильно отличается в зависимости от того, как был составлен график выплаты задолженности:

  1. Схема погашения кредита основана на использовании дифференцированных платежей, процентная ставка равномерно распределена по всем платежам. При внесении больших сумм постепенно будут уменьшаться все последующие платежи и начисляемые проценты.
  2. Если график рассчитан аннуитетными платежами, тогда размер ежемесячных платежей фиксирован, а проценты погашаются преимущественно в первой половине срока кредитования.

При использовании дифференцированных платежей досрочная выплата выгодна как в начале кредитного периода, так и в его конце. Чем больше средств внесет клиент – тем меньше будет срок погашения долга и начисляемый процент. Дополнительная сумма идет на выплату основного долга, а вместе с этим уменьшается и сумма переплаты на остальные платежи.

Если график рассчитан аннуитетным способом, тогда узнать реальную выгоду будет гораздо сложнее, особенно если деньги вносятся во второй половине срока кредитования. Деньги, перечисляемые на счет банка сверх установленного платежа, пойдут на выплату основного долга заемщика. Проценты будут рассчитаны исходя из оставшейся суммы невыплаченного кредита. В итоге, выгода дополнительных взносов является минимальной, особенно во второй половине периода кредитования, так как основная часть процентов уже выплачена.

Банк может установить ограничения в случае фиксированных платежей, а дополнительные средства могут и не списаться со счёта. Досрочное погашение кредита при аннуитетных платежах возможно только в следующих случаях:

  • Уменьшение кредитного периода при сохранении размера ежемесячных выплат. Поскольку уменьшается срок выплаты кредита, сокращается и размер выплачиваемых процентов.
  • Сокращение размера ежемесячного платежа, при котором срок погашения кредита остается прежним. Хотя выгода является незначительной, многие семьи выбирают именно этот вариант, поскольку под воздействием разных жизненных обстоятельств, гражданам бывает трудно ежемесячно вносить необходимую сумму.

Граждане могут попробовать совершать небольшие переплаты по кредиту на регулярной основе, но банк может и не зачесть маленькие суммы. Часто в банках устанавливается определенный лимит на сумму досрочного погашения.

Ни один банк России не имеет права препятствовать досрочному возврату долга. Гражданам не придется платить за эту процедуру никаких дополнительных взносов или неустоек.

Частичное погашение целесообразно выполнять единовременно, при получении достаточно крупной суммы денег. Разовые погашения позволят клиенту существенно сократить ежемесячные расходы. Если заемщик однажды уже вносил частично-досрочный платеж, то он вправе повторить эти действия любое количество раз, пока основная часть долга не будет полностью погашена.

Калькулятор досрочного погашения ипотеки

Чтобы наглядно представить выгоду от преждевременного возврата займа, эксперты рекомендуют использовать ипотечный онлайн-калькулятор. Найти его можно как на официальном сайте банка, так и на других интернет-порталах. Калькулятор позволяет рассчитать финансовые расходы по ежемесячным платежам и наглядно представить график будущих выплат.

Пользоваться ипотечным калькулятором очень просто. Необходимо только ввести сумму, которую предстоит оплатить, и отметить условия выданного займа:

  • тип платежа;
  • процентная ставка;
  • дата оформления ипотеки;
  • срок окончания выплат;

Условия досрочного погашения

В договоре должны быть подробно описаны условия, по которым долг может быть выплачен досрочно. По закону клиент обязан обратиться с письменным заявлением в офис банка за 30 дней до внесения платежа. В заявлении необходимо указать намерение погасить долг полностью или же внести часть средств в счет основного долга.

Сроки досрочного погашения ипотеки

Ранее банки устанавливали сроки, раньше которых кредит закрыть было невозможно. Но в 2011 году был принят закон, запрещающий банкам ставить какие-либо условия, которые могут препятствовать преждевременной оплате долга. Теперь любой заемщик может вернуть весь долг или его часть даже в день выдачи.

Оплата может быть произведена как в первой половине срока выплат, так и ближе к его завершению:

  1. Выгоднее всего вносить средства для досрочного погашения долга в первой половине срока кредитования. Банки намеренно рассчитывают суммы ежемесячных платежей таким образом, чтобы первым делом клиент выплачивал начисленные проценты.
  2. Ближе к окончанию срока действия кредита в ежемесячном платеже сумма основного долга становится больше, а процент за использование заемных средств – меньше.

Например, если из 5 лет человек регулярно вносил платежи на протяжении 4 лет, тогда процент за весь срок кредитования он уже практически оплатил, из-за чего досрочный платеж принесет минимум выгоды.

Каков минимальный размер оплаты

Если заемщик планирует внести крупную сумму в счет основного долга (произвести частичное закрытие кредита), тогда ему следует учесть, что руководством банка разрешено вносить средства без ограничения в их размерах. Если раньше эту операцию могли выполнить только те граждане, которые имели в наличии 15 тыс. рублей и более, то сегодня можно увеличить платеж даже на 100 рублей.

Перерасчет процентов

Перерасчет кредита выполняется только в том случае, если эта возможность указана в договоре. Сегодня все кредиты можно погасить досрочно с перерасчетом процентов. Если клиент оформляет частичную оплату в офисе, то для него распечатают дополнительный график оплаты. При досрочном внесении денежных сбережений через сервиса дистанционного обслуживания новый график автоматически отображается в личном кабинете пользователя.

Проценты за использование заемных средств пересчитываются не всегда. Это должно быть указано в договоре. Если возможность перерасчета указана, тогда уже оплаченный, но не использованный процент будет перечислен в счет основного долга, благодаря чему платить придется меньше.

Использование сервиса «Сбербанк Онлайн»

Заемщик должен правильно оформить платеж для досрочного погашения долга, иначе деньги могут просто не списаться с его счёта или же, по невнимательности, останется неоплаченной небольшая сумма, на которую впоследствии будут начислены проценты.

Расчет платежа

Если клиент решил закрыть кредит полностью, тогда сначала необходимо узнать точную сумму долга. Для этого достаточно позвонить в банк по номеру горячей линии или лично обратиться в один из офисов. На страницах банка имеется отдельный раздел «досрочное погашение», в котором заемщики могут ознакомиться с калькулятором досрочного погашения ипотечного кредита.

Необходимо погасить долг полностью, так как даже на остаток в одну копейку будет начисляться процент, а потом пеня, из-за чего кредит не будет считаться закрытым. После совершения платежа лучше убедиться в отсутствии задолженности с помощью личного кабинета. Также можно обратиться в офис финансовой компании, чтобы работники банка выдали справку о закрытии кредита и отсутствии задолженности.

Заявление

Перед подачей заявления необходимо положить финансы на счет, с которого будет совершена оплата. Также нужно посетить ближайший офис банка и заполнить заявление (бланк и образец заполнения даст сотрудник компании). Клиент должен указать расчетный счет, с которого должны быть списаны деньги. В случае частичного погашения следует также указать, что предстоит сделать:

  • перерасчет ипотеки;
  • сокращение срока выплат.

Заявление также можно оформить на официальном сайте кредитной организации. Размер и количество платежей для досрочного погашения ипотечного кредита не ограничено.

Внесение платежа

Оплата ипотечного кредита с помощью наличных невозможна, поэтому перевести деньги можно любым из доступных способов:

  • безналичным переводом в личном кабинете на сайте финансовой компании;
  • через ближайший банкомат или терминал;
  • через кассу в офисе банка.

Перечислить накопленные денежные сбережения достаточно просто, так как эта процедура ничем не отличается от внесения ежемесячных платежей.

Итоги

После внесения платежа при полном погашении долга клиенту будет выдана справка о закрытии кредита и отсутствии задолженности перед банком. Если же оплата была частичной, тогда сотрудники должны предоставить новый график ежемесячных платежей. Если же заявление было отправлено через интернет, тогда новый график будет отображен в личном кабинете пользователя.

Таким образом, досрочное погашение ипотеки в Сбербанке и возврат уплаченных процентов – это реальный способ уменьшить долг и существенно сэкономить собственный бюджет. Совершать дополнительные платежи совсем не сложно, так как средства можно перечислять в любое удобное время, в независимости от суммы.

Часто задаваемые вопросыКак погашается кредит?Ежемесячно аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей.Какую комиссию я должен заплатить Банку за предоставление кредита?Комиссия за выдачу кредита отсутствует.Можно ли оформить квартиру, купленную в кредит, в общую собственность?Да, приобретенная квартира может быть оформлена в общую собственность:

  • созаемщиков;
  • заемщика и членов его семьи (детей и родителей);
  • созаемщика и его супруги, а также членов его(их) семьи (детей и родителей супругов).

Будет ли квартира, приобретенная по ипотеке, находиться в залоге у Банка?Да, приобретаемый объект недвижимости находится в залоге у Банка до момента полного погашения кредита (в случае если условия предоставления кредита предусматривают оформление кредитуемого объекта недвижимости в залог). В рамках программ «Приобретение готового жилья», «Приобретение строящегося жилья» возможно оформление в качестве обеспечения по кредиту как залога приобретаемой квартиры, так и залога уже имеющейся квартиры.Может ли Банк предоставить кредит без учета платежеспособности?Нет, максимальная сумма кредита может быть определена только исходя из платежеспособности заемщика/созаемщиков. При этом в качестве созаемщиков по кредиту могут выступать физические лица в количестве не более трех человек.Какую максимальную сумму кредита может выдать Банк?Сумма кредита определяется на основании вашей платежеспособности и зависит от предоставленного обеспечения, при этом она не может превышать установленных Банком максимальных значений в соответствии с условиями выбранного Вами кредита.Есть ли возможность как-то снизить процентную ставку?Да, возможность понижения процентной ставки предусмотрена для кредита, в соответствии с условиями которого предусмотрена ипотека кредитуемого объекта недвижимости, после надлежащего оформления которой, а также страхования кредитуемого объекта недвижимости в пользу Банка, ставка может быть снижена. Подробную таблицу процентных ставок вы можете посмотреть на сайте Банка.От чего зависит процентная ставка по кредиту?Ставка зависит от вида и срока кредита, размера первоначального взноса, а также от категории, к которой относится клиент Банка.Где я могу получить жилищный кредит?Получить кредит можно в филиале Банка по месту регистрации заемщика или одного из созаемщиков, по месту нахождения кредитуемого Объекта недвижимости. А если вы работаете на предприятии, аккредитованном или обслуживаемом Банком в рамках «Зарплатного проекта», получить кредит вы можете также по месту нахождения компании-работодателя.Какую недвижимость можно приобрести на деньги, полученные по жилищному кредиту?На кредит Банка вы можете приобрести расположенные на территории Российской Федерации и не обремененные правами третьих лиц квартиру, жилой дом или иное жилое помещение на вторичном рынке недвижимости, а также на первичном рынке недвижимости (новостройка).

Популярность на отечественном финансовом рынке такого кредитного продукта, как ипотека Сбербанка, является причиной появления у клиентов вполне логичных и ожидаемых вопросов, связанных с возможностью досрочного погашения займа. Однако, рассматривая подобное решение, необходимо учитывать множество факторов, в том числе выгодность с финансовой точки зрения, а также возможность беспроблемного обслуживания кредита на новых условиях. Важно отметить, что большинство финансовых организаций крайне неохотно идет на досрочное погашение взятого клиентом ипотечного займа, так как в подобной ситуации лишаются части прибыли. Тем не менее, Сбербанк, будучи лидером финансового рынка России, предоставляет заемщикам возможность досрочного возврата кредита.

СодержаниеСкрыть

  1. О полном и частичном погашении
  2. Плюсы и минусы досрочного погашения ипотеки в Сбербанке
  3. Внесение досрочных платежей
  4. Полное досрочное погашение
  5. В каком случае досрочно погасить ипотеку в Сбербанке нельзя?

О полном и частичном погашении

Различают два варианта досрочного погашения ипотеки:

  • Полный возврат долга банку. В этом случае клиент, как правило, реализует какой-либо из принадлежащих ему активов, получая крупную сумму, которую затем решает направить на выплату всей имеющейся у него задолженности по кредитному договору, закрывая ее полностью;
  • Частичное погашение. В этом случае, по сути, происходит увеличение ежемесячных платежей, что приводит к снижению выплачиваемых впоследствии процентов. Принимая решение частично погасить ипотеку, клиент должен понимать, что финансовая нагрузка на время досрочных выплат заметно увеличиться.

Несмотря на то, что банки не заинтересованы в досрочном погашении ипотечного займа, они не имеют правовых оснований отказать должнику в этом. Дело в том, что действующее сегодня законодательство, в частности Федеральный Закон №284-ФЗ, четко указывает на невозможность ограничения прав клиента по досрочному возврату взятого им кредита. Главное для заемщика при этом – правильно оформить собственные действия, в первую очередь, заблаговременно, то есть за 30 дней, предупредить кредитную организацию о досрочном платеже.

Более того, в некоторых случаях досрочно погасить ипотеку можно и по согласию сторон. Подобное происходит на практике, если банк заинтересован в клиенте. В этом случае нет необходимости ждать 30 дней, а все изменения в кредитном договоре и графике регулярных выплат оформляются дополнительным соглашением к нему. Сбербанк является одной из немногих кредитных организаций страны, которые не препятствуют досрочному погашению ипотечного займа. Поэтому в случае, если клиент правильно оформить необходимые документы, ждать 30 дней ему не понадобится.

Плюсы и минусы досрочного погашения ипотеки в Сбербанке

Принимая решение о полном или частичном досрочном погашении ипотечного займа, оформленного в Сбербанке, клиент должен отдавать отчет в последствиях подобных действий. Дело в том, что далеко не всегда такие решения могут быть оправданы с чисто финансовой точки зрения. Более того, существует несколько ситуаций, когда возвращать долг банку досрочно попросту невыгодно, в частности:

  • Если ипотечная процентная ставка ниже существующих или прогнозируемых в ближайшее время темпов инфляции. В этом случае намного выгоднее вложить имеющиеся свободные финансовые средства в приобретение активов или даже для совершения каких-либо потребительских покупок, так как фактически задолженность по ипотеке обесценивается с течением времени даже без досрочных выплат;
  • Если кредитным договором предусмотрен аннуитетный тип регулярных платежей. Особенностью этой схемы выплат выступает тот факт, что в первые месяцы и даже годы клиент платит преимущественно проценты по займу. Другими словами, основная сумма переплаты приходится именно на первое время действия кредитного договора. В результате досрочное погашение, если оно происходит не в первые месяцы после подписания контракта, практически не приводит к снижению величины выплаченных процентов и, как следствие, размера общей переплаты.

Учитывая сказанное, вполне логичной выглядит рекомендация специалистов, которые советуют заемщикам в случае частичного досрочного погашения ипотечного кредита стремиться, прежде всего, к сокращению срока действия договора. Это является наиболее эффективным способом снизить итоговую величину переплаты по займу и, следовательно, размер реальной процентной ставки, быстро закрыв долг банку. К сожалению, подобная процедура Сбербанком не предусматривается, хотя клиент, возможно, добьется внесения подобных изменений в договор в индивидуальном порядке.

Внесение досрочных платежей

Как уже отмечалось выше, Сбербанк не препятствует желанию клиентов производить выплаты по ипотеке раньше установленного срока. Более того, кредитная организация не требует предупреждать о платеже за 30 дней в соответствии с №284-ФЗ.

Что для этого нужно?

Однако, клиент должен знать следующее: при простом внесении средств на счет они будут автоматически списаны во время очередного платежа по графику. Для того, чтобы деньги были учтены во взаиморасчетах с банком, необходимо сделать следующее: оформить соответствующее заявление, непосредственно посетив одно из отделений кредитной организации. Владельцы карт Сбербанка имеют возможность внести досрочный платеж с баланса карты в режиме онлайн, не заполняя при этом заявления.

Порядок действий

Заявление подается в банк, как минимум, за сутки до внесения платежа. При нескольких досрочных платежах оформляется соответствующее количество заявлений. После зачисления средств клиенту выдается измененный график регулярных выплат по договору с учетом досрочно уплаченных им денег.

Полное досрочное погашение

При желании клиента досрочно погасить долг перед банком по ипотеке полностью сначала требуется обратиться в кредитную организацию за получением точного расчета итоговой суммы имеющейся задолженности. Естественно, до внесения средств, оформляется и подается заявление на досрочный платеж. После выплаты необходимо расторгнуть кредитный договор и закрыть счет в банке. Далее следует снять обременение, наложенное на принадлежащую клиенту недвижимость. Также может быть расторгнут договор страхования, заключение которого практически всегда выступает обязательным условием при оформлении ипотеки.

В каком случае досрочно погасить ипотеку в Сбербанке нельзя?

Досрочное погашение ипотеки невозможно в двух случаях:

  • до завершения периода времени, указанного в тексте кредитного договора, в течение которого досрочные платежи не допускаются. Важно понимать, что данное требование является сомнительным с точки зрения закона и поэтому может быть оспорено;
  • при отсутствии оформленного надлежащим образом заявления.

Досрочное погашение кредита часто ассоциируется у людей со штрафными санкциями, которые налагаются при выплате займа раньше положенного срока. Но в 2011 году в законодательство были внесены изменения. Согласно статьям №809 и №810 Гражданского кодекса финансовое учреждение не имеет права препятствовать преждевременному погашению кредита или ипотеки. Поэтому сегодня при появлении возможности, любой клиент может произвести полное или частичное досрочное погашение ипотеки в Сбербанке.

Содержание

kak-dosrochno-pogasit-ipoteku-v-sberbanke2-e1526297817987.jpg

Выгодно ли досрочно погашать ипотеку

Кредитные организации негативно относятся к досрочному погашению, так как теряют часть прибыли, которую планировали получить. А вот для ипотечника вопрос, возможно ли и выгодно ли досрочное погашение ипотеки в Сбербанке, является спорным и зависит от конкретной ситуации и длительности периода кредитования.

Последствия досрочного закрытия кредитного договора для банка

Кредитное учреждение работает по следующей схеме:

  1. Приобретает активы на определенных условиях (под проценты).
  2. Выдает кредиты населению под большие проценты.
  3. Получает прибыль в форме разницы получаемых и уплачиваемых процентов.

Поэтому, когда клиент возвращает взятую под проценты сумму, эти деньги перестают приносить доход банку, а проценты по своим активам он продолжает уплачивать.

Долгосрочные ипотечные кредиты – одна из основных статей доходов кредитных организаций. На оформление и выдачу ипотеки банк затрачивает денежные и временные ресурсы. Поэтому при закрытии кредита раньше положенного срока, вложенные усилия и средства, а также планы на получение финансовой прибыли не оправдываются.

Последствия досрочного закрытия кредитного договора для клиента

Федеральный закон ФЗ-№284, принятый 19.10.2011 года и регламентирующий внесение изменений в вышеуказанные статьи ГК РФ, запрещает кредитным организациям препятствовать досрочному погашению кредитов населением.

Важно! Если даже кредитный договор содержит пункт о наложении штрафов при преждевременном погашении, это положение не имеет юридической и законной силы.

Единственным негативным последствием для клиента при погашении займа прежде времени является вероятность того, что кредитная история будет подпорчена.

Выгодно ли закрыть кредит досрочно

Появление финансовых средств на погашение ипотеки порадует любого человека. Но не стоит спешить их отнести в банк. Нужно тщательно проанализировать ситуацию, так как иногда гасить кредит досрочно невыгодно:

  1. Самый удобный момент полностью или частично погасить ипотеку досрочно – первая треть срока кредитования. Кредиторы предпочитают работать с населением по аннуитетным платежам. Это значит, что вы первое время погашаете только проценты, а тело кредита остается неизменным. К примеру, если вы взяли ипотеку на 10 лет, есть смыл и выгода для вас погасить его досрочно при условии, что вы платите кредит не более 3-4 лет.
  2. Невыгодно полностью погашать ипотечный займ по прошествии половины срока кредитования. Если вы гасили 10-летнюю ипотеку 5 и более лет, не торопитесь закрывать ее досрочно, так как теперь уже нет смысла. Вы выплатили проценты, теперь осталось только тело кредита. В данной ситуации целесообразнее появившиеся финансовые средства привлечь для получения дополнительных доходов.
  3. Погашать ипотеку под конец срока кредитования также нецелесообразно. Выгоды вы от этого не получите, а кредитную историю подпортите.
  4. Частичное погашение раньше времени выгодно, если вы сокращаете срок кредитования. Кредитор будет настаивать на перерасчете процентов и уменьшении размера ежемесячных платежей, потому что это выгодно ему и невыгодно вам. Вы можете согласиться на такой вариант при острой необходимости уменьшить размер ежемесячного платежа.

kak-dosrochno-pogasit-ipoteku-v-sberbanke3-e1526298059741.jpg

Как досрочно погасить ипотеку в Сбербанке

Существует два вида погашения кредитов досрочно:

  1. Полное.
  2. Частичное.

К разным вариантам применяются разные условия досрочного погашения ипотеки в Сбербанке.

Полное погашение кредита

Чтобы закрыть кредитный договор ранее оговоренного срока, необходимо предупредить банк о своих намерениях заблаговременно (желательно за 30 дней). В дальнейшем алгоритм действий будет следующим:

  1. За день до оплаты прийти в отделение банка и попросить рассчитать вам полную сумму задолженности по кредиту с учетом того, что вы собираетесь закрыть ипотеку досрочно.
  2. На следующий день написать и подать заявление, которое пишется в свободной форме. В нем вы просите принять ваши деньги и закрыть договор раньше срока.
  3. Внести сумму через кассу Сбербанка.
  4. Получить справку о том, что вы больше не имеете долгов перед банком. Кредитный договор закрывается автоматически.
  5. Закрыть счет, который обслуживался по ипотеке. Он вам больше не нужен, а банк может взимать оплату за его обслуживание.

После аннулирования ипотечного договора, можно снять обременение с объекта недвижимости, а также вернуть налоговый имущественный вычет (как с тела кредита, так и с уплаченных процентов) и выплаченную часть страховки.

kak-dosrochno-pogasit-ipoteku-v-sberbanke4-e1526298198393.jpg

Частичное погашение кредита

Существует несколько вариантов частичного погашения ипотеки:

  1. Вы ежемесячно вносите сумму больше, чем обговорено в договоре ипотечного кредитования.
  2. Раз в квартал, полугодие или год вы вносите определенную дополнительную сумму для уменьшения кредита, чтобы быстрее его погасить.
  3. Вы вносите крупный платеж при появлении возможности (обычно такое бывает при получении материнского сертификата, реализации собственных небольших активов, появлении дополнительных финансов со стороны и т.п.).

Алгоритм действий при любом варианте погашения будет одинаковым:

  1. Заранее за день до внесения платежа обращаетесь в отделение Сбербанка и пишете заявление (желательно это делать в момент наступления даты ежемесячного платежа).
  2. На следующий день вносите ежемесячный платеж плюс сумму сверху.
  3. Сотрудник банка делает перерасчет и выдает вам обновленный график платежей.

Важно! При отсутствии соответствующего заявления, внесенная сверх нормы сумма денег не учитывается в счет погашения, а хранится на счету до списания следующего ежемесячного платежа.

При внесении ежемесячных платежей сверх нормы, каждый месяц придется посещать отделение Сбербанка и писать заявление. Но этот вариант хорош тем, что начисление процентов пересчитывается на уменьшенную сумму кредита. Если такой вариант неудобен тем, что регулярное посещение отделения заемщиком затруднено, можно копить деньги и посещать банк раз в несколько месяцев.

kak-dosrochno-pogasit-ipoteku-v-sberbanke5-e1526298405257.jpg

Варианты внесения досрочного платежа по ипотеке Сбербанка

Современные интернет-технологии значительно облегчают жизнь человеку. Чтобы пополнить счет для полного или частичного погашения кредита, есть следующие способы:

  1. Прийти в отделение Сбербанка, предъявить документы и внести сумму через кассу.
  2. Написать заявление в отделении и внести деньги через банкомат.
  3. Отправить заявление на досрочное погашение через Сбербанк Онлайн не выходя из дома.

Как правильно написать заявление в отделении Сбербанка

Законодательно установлено, что уведомлять кредитора о намерении преждевременно погасить кредит, нужно за 30 дней. Иногда по внутреннему распорядку банка это можно сделать и за 5 дней. Более точную информацию можно получить в Сбербанке по телефону горячей линии.

Бланк заявления можно взять у сотрудников банка или скачать в интернете. При заполнении указываются следующие данные:

  1. Личная информация.
  2. Номер ипотечного договора.
  3. Сумма, которую клиент желает внести.
  4. Дата предположительного внесения денег.
  5. Номер счета, с которого поступят средства.

Важно! При полном досрочном погашении нужно в свободной форме изложить причину ваших действий.

kak-dosrochno-pogasit-ipoteku-v-sberbanke1.jpg

При написании заявления важно учитывать день недели и праздничные дни. Если ваш запрос обработают на день позже, сумма к уплате уже возрастет.

Как досрочно погашать ипотеку через Сбербанк Онлайн

В режиме онлайн можно закрыть кредит как частично, так и полностью. Такой способ погашения имеет свои нюансы:

  1. Заявление формируется автоматически и отправляется в банк.
  2. Нужно быть аккуратным с датами, так как сроки обработки банком заявления точно неизвестны.
  3. При полном погашении обязательно нужно уточнить сумму оставшегося долга.
  4. На счету списания своевременно должна находиться указанная сумма. Если ее не будет, процедура будет отменена.
  5. При частичном погашении по электронной почте поступит новый график платежей.

Погашать кредит через Сбербанк Онлайн выгодно при частичных досрочных платежах, чтобы не посещать отделение банка и не тратить свое время. При полном досрочном погашении ипотеки в Сбербанке целесообразно будет явиться лично в банк и урегулировать вопрос, чтобы потом не столкнуться с неожиданными последствиями.

kak-dosrochno-pogasit-ipoteku-v-sberbanke6-e1526298648580.jpg

Алгоритм действий:

  1. Авторизуйтесь в личном кабинете.
  2. Выберите кредит и во вкладке «Операции по кредиту» и  нажмите «Частично погасить кредит» или «Полностью погасить кредит».dasrochnoe-pogashenie.png
  3. Заполните параметры: счет списания, сумма, дата.
  4. Нажмите «Оформить заявку». Действие нужно будет подтвердить введением одноразового пароля, который поступит на зарегистрированный номер телефона.

Оплачена ли сумма, можно посмотреть во вкладке «История досрочных погашений».

При полном погашении кредита сумма долга рассчитывается на текущий момент отправления заявки, а не на дату погашения. Разницу начисленных процентов можно высчитать самостоятельно или узнать сумму предполагаемого долга по займу на дату предполагаемого списания денежных средств.

Отправить заявку можно только в рабочий день. Самая ближайшая дата предполагаемого списания средств – следующий рабочий день. Если вы отправите заявку в пятницу, средства будут списаны только в понедельник. Не забывайте учитывать и праздничные дни.

Частичное погашение: как выгодно

Чаще всего встречается два варианта, когда люди прибегают к частичному досрочному погашению: внесение единоразовой крупной суммы или самовольное увеличение размера ежемесячных платежей (когда есть возможность). При написании заявления нужно указать свои пожелания:

  • уменьшение суммы ежемесячных платежей;
  • сокращение срока кредитования.

Практика показывает, что второй вариант при аннуитетных платежах более выгодный (в том случае, если размер текущих ежемесячных платежей вас не обременяет).

kak-dosrochno-pogasit-ipoteku-v-sberbanke7-e1526298792555.jpg

Пример расчетов выгодыОформлена ипотека на сумму 2 млн. рублей (наличие первоначального взноса не важно) на 15 лет под процентную ставку 12% годовых. Кредит исправно выплачивался 3 года, затем семья решила использовать материнский капитал для частичного досрочного погашения. Сумма 465 тысяч рублей. Переплата по кредиту при выплате по графику составит 2 320 000 руб. При частичном досрочном гашении, снижение суммы переплаты очевидна:

  • при выборе варианта с уменьшением срока кредитования (уменьшится до 10 лет) переплата составит 1 384 000 руб., что меньше изначальной суммы переплаты на 935 тысяч рублей;
  • при выборе варианта с уменьшением суммы ежемесячного платежа переплата составит 1 927 000 рублей, что меньше изначальной суммы переплаты на 393 000 рублей.

Разница в сумме переплат при двух вариантах досрочного погашения ощутимая и составляет 542 000 руб. Поэтому при появлении возможности частичного досрочного погашения ипотеки в Сбербанке, лучше уменьшайте срок кредитования и соглашайтесь на уменьшение суммы ежемесячного платежа только в тех случаях, когда нагрузка для вас действительно непосильная. В вышерассмотренном примере ежемесячный платеж составлял 24 000 руб. в месяц. При внесении суммы для досрочного погашения с уменьшением размера регулярных платежей, сумма уменьшилась до 18 000 руб. в месяц.

</ul>

Таким образом, для полного или частичного погашения ипотеки никаких препятствий нет. Вопрос только в том, насколько это выгодно. Каждый случай индивидуальный, и целесообразность действий зависит от ситуации. Кто-то просто желает снять с себя долговые обязательства и вздохнуть спокойно, кто-то погашает кредит, чтобы снять обременение с недвижимости для дальнейших манипуляций, кто-то получает неожиданную финансовую помощь и желает уменьшить долговые обязательства и т.д. Для некоторых людей в приоритете финансовая сторона вопроса (экономия), для других – моральная сторона (не чувствовать себя должником). Досрочно погасить ипотеку не составит труда, если есть деньги и возможности.

Используемые источники:

  • https://ipotekar.guru/other/dosrochnoe-pogashenie-ipoteki-v-sberbanke
  • https://s-ipoteka.info/pogashenie/dosrochnoe-pogashenie-ipoteki.html
  • https://www.sravni.ru/banki/info/mozhno-li-dosrochno-pogasit-ipoteku-v-sberbanke/
  • https://sberech.com/ipoteka/dosrochno-pogasit-ipoteku-v-sberbanke.html

Оцените статью
Рейтинг автора
5
Материал подготовил
Илья Коршунов
Наш эксперт
Написано статей
134
Добавить комментарий