Не смог платить ипотеку: последствия и способ списания задолженности

Содержание

Приветствуем! Сегодня поговорим о том, что будет, если не платить ипотеку, что банк сделает, если «забить» на платежи и возможно ли списание ипотеки законным способом и какие-то варианты как не платить ипотеку вообще. Согласитесь, это очень важные вопросы ипотечного кредитования, которые наши эксперты не могли оставить в стороне. Дочитайте пост до конца, чтобы узнать все подробности.

Последствия

chto-budet-esli-ne-platit-ipoteku.png

Нарушение ключевых условий ипотечного договора является следствием появления нежелательных, но справедливых для заемщика последствий, которые определяются следующими нормативно-правовыми актами:

  • Гражданским Кодексом РФ;
  • кредитным договором и договором об ипотеке;
  • ФЗ «Об ипотеке»;
  • Жилищным кодексом РФ.

Все процедуры и действия, предпринимаемые кредитором в отношении проблемных клиентов, основываются именно на этих документах.

Практически сразу после возникновения просрочки банк предпринимает вполне стандартные меры. К ним относятся:

  1. Уведомление должника о срочной необходимости внесения ежемесячного платежа (посредством звонков на мобильный телефон или рассылка смс-сообщений).
  2. Начисление неустойки или пеней (все штрафные санкции, их размер и сроки начисления прописаны в заключенном договоре).
  3. Обращение в суд с обращением взыскания залога.
  4. Реализация недвижимости через торги и погашение за счет вырученной суммы долга перед банком.

Безусловно, каждый банк перед подачей искового заявления пытается урегулировать ситуацию в досудебном порядке. Для этого сотрудники ипотечного отдела предлагают заемщику возможности реструктуризации займа, рефинансирования или иной выход в зависимости от конкретных обстоятельств.

Обращение кредитора в суд и обращение взыскания имущества являются самыми крайними мерами, сопряженными с дополнительными расходами и временными издержками. Поэтому банки предпринимают максимум усилий, чтобы до этого не доводить. Перед судебными тяжбами дело ипотечного заемщика может быть передано коллекторской службе, известной своими жесткими действиями и давлением.

По действующему законодательству право кредитора на взыскание заложенного имущества посредством продажи наступает при превышении размера долга клиента 5% от общей суммы по договору.

В итоге последствия для неплательщиков ипотеки могут быть следующими:

  • ухудшение кредитной истории (злостных должников, которые скрываются, обманывают кредитора и не предпринимают никаких действий для погашения задолженности могут внести в межбанковский черный список);
  • существенное увеличение суммы к оплате (с каждым днем к сумме основного долга и процентов банк причисляет сумму начисленных пеней в соответствии с договором);
  • выселение из жилья, являющегося предметом ипотеки, и его дальнейшая продажа;
  • арест банковских счетов или иного имущества заемщика (такие действия осуществляются на основании вынесенного судебного решения и соответствующего исполнительного документа);
  • запрет выезда за границу.

Недвижимость в большинстве случаев реализуется через торги по заниженной цене, что является крайне невыгодным для заемщика, так как полученная сумма может быть недостаточной для погашения долга. В итоге он потеряет жилье и еще останется должен банку. В первую очередь будут погашены начисленные штрафы и неустойки, затем сумма процентов и только затем основной долг. С учетом этого лучше продать квартиру самостоятельно.

Если у вас сейчас просрочка по ипотеке обязательно прочитайте наш прошлый пост о том, как выпутаться из этой ситуации.

Законный способ не платить ипотеку

chto-budet-esli-ne-platit-ipoteku3.jpg

Не каждый заемщик знает, что существует несколько законных способов не платить ипотеку. Рассмотрим их подробнее.

  1. Признание должника банкротом

С 2015 года вступил в силу закон, в соответствии с которым каждый заемщик с долгом свыше 500 тысяч рублей и отсутствием достаточного дохода для исполнения своих обязательств перед банком имеет право обратиться в суд с заявлением о признании себя банкротом. При этом просрочка по займу должна составлять более трех месяцев.

Такой способ отказа от оплаты ипотеки является крайним, так как подразумевает множество негативных последствий для клиента. Среди них:

  • невозможность оформления новых займов даже при острой необходимости;
  • запрет на трудоустройство на руководящие должности;
  • продажа имущества банкрота на открытых торгах в течении трех лет после присвоения такого статуса (при его наличии);
  • обязательность уплаты услуг управляющего.

Если суд установит факт того, что заемщику действительно нечем платить по кредиту, то вероятность взыскать с него требуемую сумму будет крайне мала. По истечении определенного промежутка времени судебными приставами в банк будет направлено постановление о невозможности взыскания. Долг в этом случае будет списан.

Подробнее об этом читайте пост «Банкротство физических лиц по ипотеке».

  1. Погашение задолженности за счет страховки

Если с заемщиком произошел доказанный страховой случай, то он имеет право обратиться в страховую компанию, с которой был заключен договор страхования в момент оформления ипотеки, с заявлением о получении страхового возмещения. В случае удовлетворения предъявленных требований страховщик выплатит необходимую сумму банку за заемщика.

Страховая выплачивает банку полностью задолженность либо в случае смерти заемщика, либо при наступлении инвалидности 1 или 2 группы.

  1. Отсрочка или кредитные каникулы

При временных трудностях заемщик может обратиться к кредитору с просьбой о предоставлении отсрочки платежа на установленный срок при объяснении объективных причин и предоставлении доказательств (с помощью подтверждающих) документов. Данный способ позволяет законно не платить долг по ипотеке от месяца до одного года. Однако, по истечении оговоренного периода клиент будет обязан вернуться с прежнему графику.

Смотрите пост «Отсрочка по ипотеке».

Заемщик скрывается от банка, коллекторов и суда

Некоторые маргинальные слои населения умышленно пытаются обмануть кредитора и наотрез отказываются исполнять свои обязательства. Такие действия могут квалифицироваться как мошенничество и, следовательно, подлежать административной и уголовной ответственности.

Если вопрос о сохранения в собственности недвижимости не стоит, то рекомендуется, как можно оперативнее предложить банку воспользоваться правом на залог или попробовать с его разрешения продать квартиру самостоятельно и погасить, таким образом, задолженность.

Об этом читайте пост «Можно ли продать ипотечную квартиру».

Списание задолженности

Списание задолженности по ипотечному договору возможно в двух случаях:

  1. Как мера государственной поддержки несостоятельных граждан

В 2015 году вступило в силу Постановление Правительства РФ №373 от 23.07.2015 г., в соответствии с которым граждане, имеющие серьезные материальные затруднения, могут рассчитывать на поддержку государства.

Общее назначение программы –  поддержка определенных категорий граждан путем списания 20-30% от остатка ссудной задолженности, но не более 3 млн. рублей основного долга по договору ипотеки. Особенно актуальна она будет для валютных ипотечников. Однако, как и любая другая госпрограмма, получение такой помощи имеет множество ограничений и нюансов, которые необходимо уточнять на этапе консультации.

Подробнее об этом рассказывает наш пост «Программа помощи ипотечным заемщикам».

  1. Как результат признания заемщика неплатежеспособным/банкротом

После принятия всех возможных мер, судебных разбирательств и попыток ФССП взыскать задолженность любым способом банк может списать долг заемщика как безнадежный. То есть клиент, не имеющий в собственности никакого иного имущества, банковских счетов и достаточный ежемесячный доход, признается банкротом. На практике все достаточно сложнее, так как коллекторы и банк будут пытаться вернуть долг любыми путями, включая давление и угрозы не только заемщику, но и его родственникам. Поэтому многие должники идут на все, лишь бы рассчитаться с кредитором.

Вывод

В отношении злостных неплательщиков банк будет действовать по стандартной схеме: уведомление о просрочке, начисление пеней и неустойки, передача дела коллекторам, обращение в суд, арест недвижимости, его реализация через торги и выселения заемщика и его семьи.

Выходом может стать просьба должника об отсрочке, признание банкротства заемщика, использование страхового возмещения или господдержки, а также простое мошенничество, когда клиент попросту скрывается от кредитора.

При этом важно помнить, что последствия будут крайне негативными – должник попадет во всевозможные черные списки, потеряет жилье, лишится возможности пересечь границу до погашения долга в полном размере, и, в крайнем случае, будет привлечен к уголовной ответственности. Поэтому лучше попытаться найти способ заплатить кредитору, чем искать способы, как законно не платить ипотеку.

Надеемся вы получили ответ на вопрос, что будет если не платить ипотечный кредит. Если у вас сейчас есть сложности с оплатой и проблемы с банком или коллекторами, то просьба в обязательном порядке записаться на бесплатную консультацию к нашему ипотечному юристу для грамотной поддержки в этой ситуации. Заполните специальную форму обратной связи.

Будем признательны за лайки, репосты и подписку на новости.

Иногда у заемщиков возникают особые финансовые ситуации,вследствие которых вносить ежемесячный взнос по ипотеке становится невозможным. При этом причины для неуплаты по ипотеке могут быть уважительными. Они могут быть связаны с нестабильной экономической ситуацией в стране и снижением заработка — платить существенный ипотечный взнос в данном случае становится затруднительно. В данной статье рассмотрен вопрос о том, что делать заемщикам, если им нечем платить взносы по ипотечным обязательствам, а также возможные пути решения для предотвращения значительных последствий.

СодержаниеСкрыть

  1. Возможные последствия неоплаты
  2. Что может сделать банк?
  3. Что будет с квартирой?
  4. Другие последствия
  5. Особенности политики Сбербанка
  6. Как поступить, если нет возможности платить?В случае возникновения проблем с ежемесячным взносом обязательных платежей заемщику важно заранее обратиться в банк для написания соответствующего заявления об отсрочке платежа или реструктуризации. Необходимо иметь весомые причины для возможности воспользоваться данной программой, при этом в некоторых случаях банк идет на уступки и оформляет услугу в срочном порядке до начисления штрафных санкций.

Возможные последствия неоплаты

При отсутствии внесения ежемесячных платежей банковское учреждение всегда предпринимает довольно строгие меры. Заемщику необходимо заранее обратиться в банк и написать заявление о специальной отсрочке платежа. Данная услуга действует, если у клиента есть действительно серьезные причины, по которым он временно не может вносить ипотечные платежи ежемесячно.

В случае если клиент не обращается в банковское учреждение и игнорирует звонки, поступающие от кредитного менеджера, банк вправе незамедлительно обратиться в суд, который вряд ли будет на стороне заемщика. В результате можно потерять взятую в ипотеку недвижимость, при этом все неустойки и штрафные санкции придется оплачивать дополнительно.

При условии невыполнения долговых обязательств банк также подключает помощь коллекторских служб для выяснения обстоятельств неуплаты.

Что может сделать банк?

При отсутствии ежемесячной оплаты по ипотечному кредиту банк может принять ряд мер по отношению к неплательщику:

  • Ежедневные звонки по выяснению причин существующей просрочки ипотечного займа. Дополнительно клиенту могут высылатьсяSMSуведомления о наличии просрочки;
  • Решение всех возникающих споров в досудебном порядке. Для этого клиент может быть вызван в финансовое учреждение для выяснения причин неуплаты по кредиту и возможного принятия альтернативных решений в виде рефинансирования ипотеки;
  • Банк вправе подать на неплательщика по кредиту в суд, если имеются факты длительной неуплаты по ипотечному займу;
  • Принудительное принятие решения суда о взыскании всей существующей ипотечной задолженности в совокупности с начислением процентов.

При этом если клиент не присутствует на судебном заседании, ипотечное имущество, находящееся в залоге у банковской организации, обратившейся в суд, может быть продано с аукциона по сниженной стоимости.

Что будет с квартирой?

Если сумма долга по неуплате за ипотеку составляет более 5% от общего долга по кредиту, банк вправе изъять недвижимое имущество по закону. Если сумма задолженности ниже данной суммы, банковское учреждение может наложить арест на залоговое имущество. Квартира, находящаяся в собственности банка, может быть в любое время быть продана с аукциона. При этом цену банковское учреждение назначает гораздо ниже рыночной.

Любой финансовой организации важно вовремя получить не только общую сумму взятого кредита, но также все начисленные проценты, штрафы и пени. При этом банк руководствуется политикой, при которой при продаже квартиры с аукциона средства, полученные от продажи, уходят в первую очередь на погашение штрафов, затем процентов, а уже потом гасится основной ипотечный кредит. В результате в некоторых случаях суммы, вырученной с продажи жилья с аукциона, не хватает на погашение основного долга. По решению суда оставшаяся сумма будет списываться ежемесячно с заработка заемщика.

Другие последствия

При неуплате ипотечных финансовых обязательств, личная кредитная история заемщика обязательно пострадает — в результате клиент уже не сможет брать кредиты в дальнейшем. Даже небольшую сумму займа будет сложно получить с отрицательной репутацией КИ.

Кроме этого заемщику придется постоянно общаться с коллекторскими агентствами и уплачивать все долговые обязательства с ежемесячного заработка.

Особенности политики Сбербанка

Сбербанк предпринимает достаточно строгие меры к неплательщикам по ипотеке. Первые уведомления поступают уже после нескольких дней просрочки, через месяц банк принимает более серьезные меры. Для начала все решения по неуплате могут быть выяснены в досудебном порядке. Далее по истечению 3-х месяцев в банк обратиться в суд за получением решения суда, согласно которому квартиру в дальнейшем могут изъять.

Как поступить, если нет возможности платить?В случае возникновения проблем с ежемесячным взносом обязательных платежей заемщику важно заранее обратиться в банк для написания соответствующего заявления об отсрочке платежа или реструктуризации. Необходимо иметь весомые причины для возможности воспользоваться данной программой, при этом в некоторых случаях банк идет на уступки и оформляет услугу в срочном порядке до начисления штрафных санкций.

Также можно дополнительно написать заявление о возможности рефинансирования кредита, а также изменения общего графика внесения платежей. В некоторых случаях заемщик может экстренно продать жильё и внести значительную сумму общего ипотечного займа, а также дополнительных процентов.

Содержание

Прежде чем принять положительное решение о выдаче ипотеки, финансовые учреждения тщательно проверяют платежеспособность будущего клиента. Однако от непредвиденных ситуаций никто не застрахован. В любом случае обязанность по своевременному внесению платежей с заемщика не снимается. Что будет, если не платить ипотечный кредит, как в этом случае поступает банк, какими правами обладают стороны, – попробуем ответить на эти вопросы.

Кредитор Время получения Максимальная сумма ГПС(%)* Возможные сроки Процент одобрения(%)
Акция 50000000 руб.Оформить 8.09 % 21-70 74 %
Кредитор Время получения Максимальная сумма ГПС(%)* Возможные сроки Процент одобрения(%)
15000000 руб.Оформить 6.49 % 20-75 68 %

Причины неуплаты

Прежде всего следует уведомить банк о сложившейся ситуации.

Любая остановка во внесении ежемесячных взносов по ипотеке сопровождается начислением штрафных санкций и пеней.

Такое условие всегда содержится в тексте кредитного соглашения. Если информация будет документально подтверждена, финансовое учреждение пойдет навстречу должнику.

Наиболее распространенные причины приостановки выплат:

  1. Ухудшение финансового положения в результате ухода женщины в декретный отпуск, сокращения заемщика на работе, понижения в должности и так далее.
  2. Заболевание, повлекшее потерю трудоспособности. В течение срока действия больничного листа гражданин не может выполнять свои трудовые обязанности, что сказывается на размере заработка. При этом из семейного бюджета немалая часть средств уходит на оплату лекарств. Сюда же можно отнести и тяжелую болезнь кого-либо из родственников,
  3. Смерть заемщика. В этом случае ответственность за выполнение кредитных обязательств перекладывается на поручителей и созаемщиков. Кроме этого, большинство ипотечных кредитов сопровождается оформлением страховки, которая покрывает банковский долг.

Возможные последствия

Неисполнение кредитных обязательств не влечет уголовной или административной ответственности, но рассчитывать на то, что банк прекратит начислять штрафы и простит долг, не стоит. При возникновении просрочек любой кредитор действует исходя из условий кредитного договора. Отсюда возникает вопрос: «Если не платить ипотеку, что сделает банк в первую очередь?»

Действия банка

При первых нарушениях сроков выплаты кредитная организация попытается связаться с должником по телефону. Это необходимо для выяснения причин просрочки и уведомления клиента о наличии просроченной задолженности. Если на звонки заемщик не отвечает, банк может направить к нему своего сотрудника для выяснения обстоятельств.

В большинстве случаев финансовые учреждения стараются решить проблему в досудебном порядке путем воздействия на заемщика, поручителей и других лиц, указанных в кредитном соглашении.

Никакие серьезные действия со стороны кредитора не последуют, если:

  • остаток долга не более 5% от общей суммы займа;
  • период просрочки не превышает 90 дней;
  • нарушения по оплате незначительны при учете стоимости залогового имущества.

В случае накопления просрочек и отсутствия контакта с заемщиком банк использует один из следующих методов:

  • уступает долг коллекторскому агентству;
  • подает иск в судебную инстанцию.

Коллекторы применяют более суровые методы взыскания, это также следует учесть, принимая решение не возвращать ипотечный заем.

Рассмотрение судебного иска – дело весьма хлопотное, при этом в большинстве случаев суд обязывает клиента внести лишь основной долг по займу. Штрафы, пени и другие неустойки сюда не входят. Таким образом банк может потерять часть прибыли, поэтому стремится не доводить дело до суда. Если же банком подано исковое заявление, следующим шагом становится судебный процесс, в ходе которого решается судьба залоговой недвижимости.

Что происходит с квартирой

Если заемщик сможет доказать, что допускает просрочки непреднамеренно, суд может обязать банк принять меры для решения сложившейся ситуации. В противном случае залоговая недвижимость выставляется на продажу.

Как только разрешение на реализацию жилья получено, банк больше не может начислять плату за пользование кредитом и прочие штрафы, неустойки. Окончательная сумма долга фиксируется решением суда. Продажа имущества происходит с помощью службы судебных приставов.

Стартовая цена квартиры, выставленной на продажу, устанавливается с дисконтом в 10%. По истечении месяца дисконт увеличивается до 15%. Так будет происходить до тех пор, пока имущество не будет реализовано. Банк заинтересован в быстрой продаже недвижимости, ведь снижение ее стоимости означает потерю денежных средств, которые идут на погашение долга.

После продажи квартиры долг погашается в следующем порядке:

  1. Штрафы, пени, неустойки.
  2. Начисленные проценты.
  3. Основной долг.

Если суммы от продажи не хватит на полное покрытие долговых обязательств, банк вправе еще раз подать исковое заявление на взыскание остатка долга с другого имущества заемщика. Если же после уплаты задолженности остается какая-то сумма, она возвращается клиенту.

Если не платить ипотеку, что будет с квартирой в том случае, когда в ней прописаны несовершеннолетние дети? На самом деле это не играет существенной роли. Федеральная служба судебных приставов может выписать гражданина и без его согласия, если на это имеются весомые причины.

Ухудшение кредитной истории

Просрочка по ипотеке может привести не только к принудительной продаже залогового имущества. Информация о клиенте вносится в черный список. Кредитная история портится, а это означает невозможность дальнейшего кредитования. О повторном оформлении ипотечного займа не может быть и речи. Но и небольшой по размеру кредит также не удастся оформить.

Это следует учесть, принимая решение о неуплате ипотеки. За оставшуюся долгую жизнь заемные средства могут понадобиться еще не раз.

Что может помочь заемщику

В поиске ответа на вопрос, что делать, если погашать ипотечный кредит становится не по силам, ключевым моментом является поддержание связи с финансовым учреждением. Если заемщик идет на контакт, участвует в обсуждении решения сложившейся ситуации, банк до последнего не уступит долг коллекторам и не подаст исковое заявление в суд.

Есть несколько способов выбраться из долговой ямы. Каждый из них подходит для конкретного случая, заемщик должен выбрать оптимальный для себя.

Реструктуризация

Процесс реструктуризации представляет собой пересмотр первоначальных условий кредитования. Такой метод подойдет тем, у кого снизился доход и оплачивать заем по графику не удается. Кроме этого, подать заявление на реструктуризацию могут и те, кто находился длительное время на лечении, которое требовало значительных финансовых затрат.

Снижение размера ежемесячного платежа означает увеличение срока кредитования и суммы итоговой переплаты. Банк пойдет на уступки заемщику, который документально подтвердит ухудшение финансового положения. Для этого могут понадобиться:

  • трудовая книжка с записью о сокращении;
  • справка о доходах, свидетельствующая о снижении заработка;
  • справка из центра занятости о постановке на учет.

По возможности необходимо вносить платежи по ипотеке хотя бы частично. Если кредитная организация видит у клиента желание продолжать погашать долг, вероятность одобрения реструктуризации кредита увеличивается.

Страхование

Если при получении займа была оформлена страховка жизни и здоровья, ею также можно воспользоваться для возврата долга. В случае смерти заемщика этим обычно занимаются созаемщики и/или поручители, ведь ответственность по выплате переходит на них. При этом участники кредитного соглашения или наследники обращаются в банк с пакетом документов, включающим:

  • заявление;
  • ипотечный договор;
  • свидетельство о смерти;
  • страховой полис;
  • справку из медицинского учреждения, если смерть наступила в случае болезни.

За банком остается право потребовать дополнительные бумаги. После этого документы передаются в страховую компанию, которая осуществляет погашает кредитный долг после рассмотрения заявления. Обычно на это уходит не более 10-14 дней.

Если же заемщик утратил трудоспособность вследствие заболевания или несчастного стечения обстоятельств, прежде всего следует проверить, относится ли данный случай к перечню тех, что покрываются страховкой. Далее необходимо обратиться в банк с пакетом подтверждающих бумаг. Если случай нестраховой, с этими же документами можно подать заявление на реструктуризацию.

Поиски компромиссов

В любом случае при невозможности уплаты ипотеки по первоначальным условиям, следует попытаться найти компромиссное решение. Кроме реструктуризации, банками используются и так называемые кредитные каникулы. Это перенесение платежей на оговоренный период – от 3 месяцев до полугода. Обычно отсрочка дается только на основной долг, а проценты придется платить все равно.

Этот метод используют те, кто временно оказался в затруднительном финансовом положении — например, после рождения ребенка. Женщина уходит в декретный отпуск, появляются дополнительные расходы — это сказывается на семейном бюджете.

Как уже отмечалось, не стоит пренебрегать звонками из банка и предложениями по решению проблемы. Для заемщика такая халатность может закончиться весьма плачевно (об этом выше).

Ожидание судебного процесса

Когда кредитная организация уже подала иск в судебную инстанцию, единственное, что может сделать должник, – это тщательно подготовиться к процессу. Например, если подавалось заявление на реструктуризацию, но банк отказал, важно собрать необходимые доказательства этого факта. В этом случае суд может вынести решение, в котором обяжет финансовое учреждение пойти на уступки клиенту.

Добавить в закладки Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефону 8 (800) 302-76-94. Это быстро и

бесплатно

!

Показать содержание

Как можно перестать вносить платежи в банк на законных основаниях?

Просто так перестать вносить платежи по ипотеке нельзя, так как это повлечет за собой просрочку, штрафы, пени, ухудшение кредитной истории, проблемы с властью. Только серьезные аргументы, подтвержденные документально, могут позволить не вносить платежи.

Важно договориться с кредитором, ведь банку не выгодно продавать предоставленное в виде залога имущество. Поэтому банки часто идут навстречу, меняя условия выплат. На законных основаниях можно не платить ипотеку в случае:

  • Признания заёмщика банкротом. По закону о банкротстве физических лиц, гражданин имеет право подать на банкротство, собрав необходимые документы. Должник потеряет все имущество и активы, долг в этом случае списывается. Для оформления банкротства просрочка по займу должна быть более 3 месяцев, а сумма задолженности от полумиллиона рублей.
  • Болезнь с наступлением инвалидности 1-2 группы или доказанный страховой несчастный случай. Задолженность погашается полностью за счёт страховки, если в договоре страхования было указано, что в определенных ситуациях страховщик выплачивает за должника ипотечный кредит.
  • Кредитные каникулы от месяца до года, например в случае увольнения заёмщика. В банк нужно предоставить документы, подтверждающие трудности у клиента, и заявление с указанием срока возобновления платежей.
  • Получение государственной поддержки несостоятельных граждан на основании Постановления Правительства РФ #373 от 23.07.2015. Списывается 20-30 % от остатка основного долга, но не более 3 млн рублей.

Последствия

Последствия для заёмщика в случае неуплаты ипотеки регулируются Гражданским Кодексом РФ, Жилищным Кодексом РФ, ФЗ «Об ипотеке», ипотечным договором.

Действия банка в случае невыплаты по ипотечному кредиту

При периодических нарушениях заёмщика ожидают штрафы и неустойки, их размеры прописаны в кредитном договоре. Из банка и от коллекторов будут поступать звонки о необходимости срочно оплатить долг. Если в оформлении ипотеки участвовал созаёмщик, то он будет привлечен к ответственности, так как по договору он тоже обязан вносить платежи.

Перед подачей искового заявления банк обычно пытается урегулировать ситуацию в досудебном порядке. В случае серьезных неуплат и игнорирования уведомлений кредитора, банк начинает процедуру взыскания залогового имущества.

Это происходит, если просрочка превышает 90 дней, а остаток долга больше 5 % от общей стоимости кредита. После обращения в суд на недвижимость налагается арест, и она реализуется через торги. Заемщик выселяется из квартиры.

После обращения в суд кредитор имеет право продать ипотечную квартиру для погашения долга, даже если она является единственным жильём. Помимо этого, у клиента могут быть арестованы банковские счета и станет невозможным выезд за границу.

Что будет с жильем?

Недвижимость будет реализована через торги, обычно по заниженной цене, а вырученная сумма уйдет на погашение долга, процентов, штрафов и пени.

Что делать, если нет возможности: советы и рекомендации

При невозможности платить ипотеку можно предпринять ряд действий:

  1. Написать заявление в банк с просьбой предоставить кредитные каникулы. Это позволит отсрочить выплаты на несколько месяцев без наложения штрафов. Но стоит помнить, что в этом случае срок по ипотеке, и соответственно, сумма процентов, увеличатся.
  2. Сделать реструктуризацию или рефинансирование в другом банке. При реструктуризации изменяется график и размер платежей, это возможно сделать только при сохранении платежеспособности клиента. При рефинансировании другой банк выкупает вашу ипотеку и выдает свою, но уже с другими условиями: больше срок, меньше платеж, другая процентная ставка.

    Для проведения рефинансирования нужен срок в 2-3 месяца, поэтому лучше всего иметь на это время подушку безопасности для своевременных выплат. Либо провести процедуру заранее, правильно оценив свою платежеспособность.

  3. Можно съехать на более дешёвое жилье, а свое сдавать посуточно. В этом случае необходимо уведомить банк.
  4. Отдать квартиру на реализацию банку. Самостоятельно проводить операцию купли-продажи с квартирой, которая является кредитным обеспечением, нельзя. Владельцем квартиры является банк, и закладная находится у него. Стоимость жилья при реализации банком существенно снижается и определяется в судебном порядке, привлечение грамотного юриста поможет установить цену, которая устроит обе стороны.

Если становится понятно, что не получается погашать ипотеку и это непосильный груз, нужно проконсультироваться с юристом и оценить, как можно выйти из создавшейся ситуации с минимальными потерями.

Не нашли ответа на свой вопрос? Узнайте, как решить именно Вашу проблему — позвоните прямо сейчас: 

8 (800) 302-76-94

Это быстро и </p>

бесплатно

!

Несколько лет назад, когда у нас с мужем родился второй ребенок, мы решили оформить ипотеку под материнский капитал. Своего жилья у нас не было, мы снимали квартиру, поэтому это был единственный способ приобретения недвижимости. Мне было очень страшно брать займ, поскольку я боялась, что муж лишится работы, и мы с детьми останемся на улице. Поэтому перед оформлением кредита я изучила все вопросы, связанные с ипотекой и последствиями просрочек по платежам. Я думаю, многих интересует такая информация, поэтому полученными сведениями я поделюсь с вами в этой статье.

1-25.jpg

Можно ли не платить ипотеку

Внесение ежемесячных платежей по ипотеке – обязанность заемщика. Соответственно, любой кредитор с уверенностью скажет, что пропускать платежи нельзя. Когда деньги не поступают в банк в день, указанный в графике, это расценивается как укрывательство от обязательств. За каждый день просрочки начисляются пени и штрафы. В итоге сумма платежа многократно увеличивается.

Если заемщик знает, что у него не будет возможности сделать очередной платеж, то рекомендуется заранее сообщить об этом в банк. В том случае, если причина уважительная – увольнение с работы, болезнь и т.д., кредитор может пойти на встречу и предоставить отсрочку по платежам. Главное – не скрываться и заранее сообщить в банк об ухудшении материального положения.

2-25.jpg

Последствия просрочек по платежам

Если возникла просрочка по ипотечному платежу, кредитор сразу реагируют на данную ситуацию. В результате к должнику применяются следующие меры воздействия:

  • уведомление клиента о необходимости закрыть долговые обязательства – через звонки по телефону, с помощью СМС-сообщений, почтовых писем и писем на электронную почту;
  • начисление штрафов и пени за просрочку – размер взысканий определяется заранее и прописывается в кредитном соглашении, поэтому такая мера не должна удивлять должника;
  • передача дело в работу коллекторским агентствам;
  • заявление в судебные органы с целью принудительного взыскания с гражданина задолженности;
  • выставление собственности заемщика на торги с целью получения денег на закрытие долговых обязательств.

До принятия крайних мер, кредитор пытается полюбовно решить вопросы с должником. Клиенту предлагают несколько вариантов выхода из ситуации:

  • рефинансирование – оформление нового кредита для погашения предыдущего займа, но на более выгодных условиях;
  • отсрочка платежей – предоставляется на срок до полугода, но только при наличии уважительной причины возникновения финансовой несостоятельности;
  • реструктуризация – уменьшение размера платежа за счет увеличения срока действия кредитного договора.

Крайние меры воздействия на должника применяются банком только в том случае, если клиент не идет на контакт и игнорирует уведомления.

Если гражданин не вносит своевременные платежи по ипотеке и игнорирует звонки и уведомления из банка, это имеет для него следующие последствия:

  • передача данных о просрочках в БКИ, что негативно сказывается на кредитной истории клиента;
  • начисление пени и штрафов, что приводит к многократному увеличению суммы долга;
  • выселение из квартиры, дома или другой недвижимости, приобретенной на ипотечные средства и дальнейшая реализация жилья для закрытия долговых обязательств;
  • арест счетов клиента и его собственности на основании решения суда;
  • запрет на выезд за пределы страны – его налагают судебные приставы.

Следует учесть, что недвижимость, приобретенная на ипотечные средства, может быть реализована по невыгодной цене. Если вырученных денег не хватит на погашение задолженности, с гражданина удерживается оставшаяся сумма. Следовательно, лучше всего реализовать имущество самостоятельно и полностью выплатить долг.

3-25.jpg

Законный способ не делать взносы

Существует несколько законных способов, по которым можно не платить за ипотеку, не опасаясь применения штрафных санкций. В некоторых случаях это помогает избавиться от долгов.

Признание должника банкротом

Процедура банкротства физического лица стала доступна гражданам с 2015 года. Именно в это время вступили в силу поправки к закону «О несостоятельности».

Условия получения статуса банкрота:

  • веское основание финансовой несостоятельности;
  • просрочка по платежам – более 90 дней;
  • совокупная сумма задолженности по всем кредитам, коммунальным услугам и т.д. – более 500 000 рублей.

Этот способ не всегда является хорошим выходом, поскольку имеет ряд негативных последствий для гражданина:

  • запрет занимать на руководящие должности в течение пяти лет;
  • реализация собственности должника в счет погашения долговых обязательств;
  • высокая стоимость процесса – деньги потребуются на оплату работы финансового управляющего, уплату госпошлины, судебных расходов, соответствующих публикаций в СМИ и т.д.

Однако в случае благоприятного исхода дела заемщик получит возможность избавиться от долговых обязательств.

Погашение задолженности за счет страховки

Перед заключением договора об ипотечном кредитовании, гражданин оформляет страховку. Если клиент утратил финансовую состоятельность и этот случай входит в разряд страховых, то можно потребовать от компании выплату долга по займу. Если организация отказывается возмещать убытки, рекомендуется обратиться в суд.

Отсрочка или кредитные каникулы

Вопрос о предоставлении отсрочки решается с кредитором. Обычно банки удовлетворяют просьбу клиентов. Максимальный период отсрочки – полгода, но некоторые кредиторы предоставляют кредитные каникулы на год.

Заключение

  1. Если не платить ипотеку, банк это расценивает, как укрывательство от долговых обязательств, в итоге начисляются пени и штрафы, а данные о просрочке отправляются в БКИ.
  2. В том случае, если заранее известно о том, что не будет возможности вносить очередной платеж, рекомендуется обратиться к кредитору с просьбой предоставления отсрочки.
  3. Когда на счет кредитора в назначенный день от клиента не поступает платеж, банк имеет право обратиться к коллекторам или начать судебное разбирательство против должника.
  4. Существуют законные способы не платить ипотеку, если возникли материальные трудности, можно выбрать любой из таких вариантов.

Используемые источники:

  • https://ipotekaved.ru/nevozvrat/chto-budet-esli-ne-platit-ipoteku.html
  • https://www.sravni.ru/ipoteka/info/chto-budet-esli-ne-platit-ipoteku/
  • https://schetavbanke.com/ipoteka/obshhaya-informaciya/ne-platit-ipotechnyi-kredit.html
  • https://101urist.com/nedvizhimost/ipoteka/chto-budet-esli-ne-platit.html
  • https://grazhdaninu.com/dolgi/ipoteka/chto-esli-ne-platit.html

Оцените статью
Рейтинг автора
5
Материал подготовил
Илья Коршунов
Наш эксперт
Написано статей
134
Добавить комментарий