Сбербанк и ежегодное страхование: обязательно ли страховать квартиру при ипотеке каждый год?

Банки, не желая рисковать, стараются гарантировать возврат долгосрочного жилкредита. По их мнению, лучшим инструментом защиты выданных займов является страхование имущества и здоровья клиента, ведь ипотека предоставляется на весьма продолжительный срок. За это время с заёмщиком может случиться всё что угодно, вплоть до его смерти. Тогда убытки банку возместит страхование жизни при ипотеке.straxovanie-zhizni-pri-ipotechnom-kreditovanii1.jpg

Содержание

Что это такое

Страхование жизни на языке юристов означает отстаивание имущественных интересов клиента, связанных с его жизнью и смертью. Если произойдёт страховой случай, ипотечное имущество обретёт статус личной собственности прямых наследников. Когда же размера выплаты по страховке будет недостаточно, для полного погашения задолженности необходимо будет донести денежную сумму самостоятельно.

Условия полиса страхования жизни и здоровья

Страхование жизни и здоровья при ипотеке предусматривает выплаты при условии наступления следующих страховых случаев:

  • Смерть заёмщика. Ипотечная задолженность погашается страховой компанией в полном объёме.
  • Получение инвалидности. Речь идёт об установлении комиссией ВТЭК I или II группы инвалидности у заёмщика.
  • Временная утрата работоспособности. Такая ситуация отдельно прописывается в страховом договоре.

Страховые взносы нужно выплачивать ежегодно.

В конечном итоге набегает немалая сумма. Поэтому у некоторых заёмщиков возникает вопрос, что будет, если не плачу страховку по ипотеке. Конечно, рассчитывать на отсутствие реакции страховщика и банка не стоит. Если просрочка превысит один месяц, должнику начнут поступать звонки и СМС с требованием погасить долг по страховке. Если же заемщик их проигнорирует и не возобновит выплату не только страховки, но и кредита, в лучшем случае дело будет передано в суд, в худшем – заём будет продан коллекторской фирме.

Кому необходим полис

Страховка жизни для ипотеки не является обязательным условием выдачи денежных средств. Однако, прибегнув к такой мере предосторожности, заёмщик сможет защитить себя в случае несчастного случая и болезни. С другой стороны, оформление клиентом банка договора страхования, покрывающего вышеуказанные риски, выгодно и самой финансовой организации (читай выше). То есть в проведении данной процедуры заинтересованы обе стороны сделки.Между тем многие клиенты отказываются от приобретения данного полиса. Обусловлено это не отсутствием информации о том, что дает страхование жизни при ипотеке, а стремлением сэкономить. Поэтому напомним основные преимущества, которые получит заемщик, оформив договор страхования здоровья и жизни:

  • при наступлении страхового случая долгосрочный жилкредит погасит компания-страховщик;
  • на родственников заёмщика не ляжет долговое бремя;
  • банки, как правило, уменьшают процентную ставку по ипотеке.

Как определяется размер страховой суммы

Проводить страхование здоровья и жизни клиент может по двум схемам:

  • на весь объём ипотечной ссуды. Обычно она составляет 70-80% от стоимости кредитуемого жилья;
  • на всю цену недвижимого имущества.

Стоимость страхового полиса является величиной, производной от многих факторов, и для каждого клиента определяется индивидуально. При этом учитываются:

  • Пол клиента. Женщинам полис обойдётся дешевле, чем мужчинам.
  • Возраст. С возрастом риск возникновения заболеваний, способных привести к утрате трудоспособности, увеличивается. Поэтому с годами страхование жизни заемщика ипотечного кредита становится дороже.
  • Профессия. Некоторые виды трудовой деятельности сопряжены с опасностью для здоровья и жизни человека, что не может не отразиться на тарифе по договору страхования.
  • Состояние здоровья клиента. При оформлении полиса в анкете указываются имеющиеся хронические заболевания, а также рост и вес страхователя. В случае отклонения от нормы последних показателей стоимость страховки может возрасти.
  • Наличие экстремальных хобби. Любителям прыжков с парашютом, дайвинга и других опасных видов спорта может быть предложена повышенная тарифная ставка.

Сегодня стоимость страхования жизни и здоровья обычно составляет 0,5-1,5% от объёма кредитования.

Размер ежегодного страхового взноса приблизительно равен ежемесячному платежу по ипотеке. Но здесь необходимо учитывать, что при наличии полиса страхования жизни и здоровья банки обычно снижают кредитную ставку на 1-2%. Так что, если посчитать, расходы на подобную страховку будут покрыты практически полностью.

Оформление

Страхование участников ипотечного кредитования выполняется по нескольким схемам. Наибольшее распространение получили следующие варианты:

  • Заключение трёхстороннего договора. Сторонами такого соглашения являются страховая компания, заёмщик и банк.
  • Заключение договора страхования после оформления ипотеки. В таком случае договор страхования носит двусторонний характер. Его подписантами являются страховая компания и заёмщик.

Что же касается нюансов, здесь так же, как и при получении ипотечного кредита, формируется график страховых платежей. Обычно заёмщик обязуется ежегодно выплачивать определённую сумму. Её размер определяется на основе величины остатка задолженности по долгосрочной ссуде. Практикуются также варианты ежеквартального и даже ежемесячного проведения страховых взносов.straxovanie-zhizni-pri-ipotechnom-kreditovanii2.jpg

Какие необходимы документы

Чтобы оформить договор страхования здоровья и жизни при ипотеке, заёмщик должен предоставить сотруднику компании, оказывающей данную услугу, следующие документы:

  • гражданский паспорт российского образца;
  • анкету;
  • заявление – его форма устанавливается страховой компанией;
  • договор кредитования;
  • копию трудовой книжки;
  • справку из медучреждения о состоянии здоровья (предоставляется по требованию страховщика).

Расчёт стоимости полиса

Что влияет на стоимость страховки, было рассмотрено выше. Осталось только назвать конкретные цифры, озвучиваемые ведущими игроками данного сегмента финансового рынка. Ниже размещена таблица, в которой указаны тарифы.

Компания % от общей суммы кредита
«Росгосстрах» 0,1-5,6
«Ингосстрах» от 0,2
«Ренессанс» 0,15-5
«ГУТА-Страхование» от 0,075
«Альянс» 0,19-0,3
«Сбербанк страхование». Программа «Защищённый заёмщик». 1
АО «СОГАЗ». Программа «СОГАЗ Ипотека» 1-1,5
«ВТБ Страхование». Программа комплексного страхования 1

Как видно, стоимость услуг значительно отличается. На величину данного параметра влияет прежде всего «набор» страховых рисков, предусмотренный договором кредитования. Зная тариф, можно рассчитать страхование жизни при ипотеке самостоятельно. Делается это по следующей формуле:

СтСтр = СтрС × Т/100, где

СтСтр – стоимость страховки;СтрС – страховая сумма;Например, если СтрС = 1 000 000, годовая стоимость страховки в «ВТБ Страховании» будет такой:

СтСтр = 1 000 000 × 1/100 = 10 000 рублей.

Но эту сумму необходимо выплатить только за первый год кредитования, ведь остаток задолженности уменьшается. Например, если ипотека в таком объёме предоставлялась под 10% сроком на 5 лет, то при аннуитетной схеме выплат к началу второго года сумма остатка задолженности составит 837 731,94 руб. Соответственно, размер страхового взноса на следующий период будет равен:

СтСтр = 837 731 * 1/100 = 8 377,31 руб.

А на 5 год стоимость страхования жизни при ипотеке будет такой:

СтСтр = 22 2441 * 1/100 = 2224,10 руб.

Порядок выплаты

Выше было сказано, что выгодоприобретателем при данном страховании ипотечного займа является банк. Поэтому, если наступит страховой случай, финансовая организация сама решает вопросы, связанные с выплатой ей страхового возмещения. Клиент или его родственники обязаны уведомить о страховом случае банк и компанию-страховщика. Форма извещения произвольная, но обязательно в письменном виде. Страховщик, рассмотрев уведомление, может потребовать некоторые дополнительные бумаги.

Перерасчет при досрочном частичном погашении ипотеки

Договор страхования заключается обычно на весь период кредитования с ежегодным продлением (пролонгацией) и оплатой. Если задолженность по ипотеке погашается досрочно частично, страховщик и страхователь заключают дополнительное соглашение, предусматривающее перерасчёт размера будущих страховых взносов. В качестве исходных данных для последней операции выступает текущий остаток долга по долгосрочному жилкредиту. Заёмщик должен узнать в банке значение данного параметра и предоставить его в страховую компанию.

Можно ли отказаться от страхования

Мы уже знаем, что ответ на вопрос, страхование жизни при ипотеке обязательно или нет, звучит однозначно: приобретать такой полис необязательно. Но, несмотря на относительно высокую стоимость данной услуги, предусмотрительные заёмщики оформляют договор страхования. Так они, помимо всего прочего, могут снизить процентную ставку по займу.

О возврате денежных средств

Важно понимать, что вернуть страховые взносы можно только при досрочном погашении ипотеки, при отсутствии страхового случая. Последовательность этой процедуры следующая:

  1. Заемщик закрывает кредит раньше указанного в договоре срока и берёт в банке справку, подтверждающую этот факт.
  2. В офисе страховой компании клиент составляет заявление по поводу возвращения средств и прикладывает к нему вышеуказанную справку, а также другие необходимые документы.
  3. Страховая организация должна принять решение о возврате денег в течение одного месяца.
  4. Если решение будет положительным, средства переводятся на указанный клиентом в заявлении счёт.

Кроме того, заёмщик может оформить налоговый вычет за страхование жизни при ипотеке и вернуть 13% от уплаченного им с зарплаты НДФЛ. Реализуется это двумя способами:

  • работодатель не высчитывает вышеуказанные 13% от доходов страхователя, и зарплата выдаётся в течение года целиком;
  • после обращения с заявлением в налоговую инспекцию положенная сумма возвращается из бюджета единым платежом.

Воспользоваться такой льготой могут заемщики:

  • имеющие российское гражданство;
  • официально трудоустроенные;
  • оплачивающие со своих доходов 13% НДФЛ;
  • заключившие договор страхования сроком не менее чем на 5 лет.

Возврат подоходного налога за страхование жизни по ипотеке рассчитывается по такой формуле:

НВ = СП × Ст, где

НВ – налоговый вычет;Ст – ставка, равная 13%.Например, договор страхования был заключён на 7 лет с ежемесячным взносом 5000 рублей. Тогда за год заемщик заплатит:

5000 × 12 = 60 000 рублей.

Из этой суммы вычитается НДФЛ:

60 000 × 0,13 = 7 800 рублей.

А за 7 лет сумма возврата по страховке составит:

7 800 × 7 = 54 600 рублей.

Подводя итоги, следует отметить, что все финансовые эксперты единодушно сходятся во мнении о выгодности страхования жизни и здоровья для заёмщика. Ведь выплачивается ипотека, как правило, из зарплаты, и потеря трудоспособности может поставить под угрозу обслуживание кредита. Страховка же сводит подобные риски к минимуму.

Содержание:

  • Что такое страхование жизни и здоровья при ипотеке ↓
  • Что оно даёт ↓
  • Преимущества и недостатки ↓
  • Обязательно ли это ↓
  • Оформление страхового полиса: пошаговая инструкция
  • Документы для заключения страхового договора
  • Правила расчёта стоимости и где дешевле ↓
  • Как сэкономить на оформлении страховки?
  • Выплаты по страховке ↓
  • Возврат налога за страхование жизни при ипотеке ↓
  • Задайте вопрос юристу →бесплатная консультация

При оформлении ипотеки часто оформляется страхование жизни. У такой страховки есть определённые особенности по сравнению с другими.

Что такое страхование жизни и здоровья при ипотеке

Эти виды страхования можно оформить как отдельно, так и вместе

Страхование — это распространённый инструмент защиты имущественных интересов. При наступлении оговорённого события (страхового случая) выплачивается определённая сумма. Она формируется за счёт взносов застрахованных лиц.

Одно из отличий оформления страховки при ипотеке состоит в следующем: выгодоприобретателем (то есть тем, кому будут выплачиваться деньги при наступлении страхового случая) является банк, хотя взносы платит заёмщик.

При оформлении ипотечного кредита оформляется страховка:

  • от повреждения или утраты недвижимости;
  • от утраты титула (то есть права собственности);
  • жизни и здоровья заёмщика.

Последний вариант рассчитан на тот случай, если заёмщик тяжело заболеет и не сможет из-за этого выплачивать кредит или умрёт. Если есть созаёмщик, его тоже страхуют.

Для банка страхование жизни и здоровья означает повышение надёжности. Поэтому для получивших полис часто снижается процентная ставка по ипотеке.

Что оно даёт

При страховании жизни и здоровья можно не волноваться за выплаты по ипотеке в случаях потери трудоспособности

Ипотека оформляется на долгие годы (иногда её срок составляет до 30 лет). За это время с заёмщиком может многое произойти: тяжёлая болезнь, инвалидность, утрата трудоспособности. При этом могут возникнуть сложности со своевременным внесением платежей. В подобных случаях договором с банком предусмотрены различные штрафные санкции. Возможна и потеря жилья.

В случае смерти долги, в том числе ипотека, переходят к наследникам.

Но если оформлен полис, страховая компания покроет долг перед банком. Это происходит по-разному, в зависимости от страхового случая и конкретного договора. Иногда перечисляются регулярные платежи. В других случаях покрывается весь остаток долга перед банком.

Преимущества и недостатки

Для заёмщика преимущества оформления страховки следующие:

  • Снижение процентной ставки по кредиту.
  • Выплаты за счёт страховой при нетрудоспособности по болезни.
  • В некоторых случаях — выплата остатка долга перед банком.
  • Собственное спокойствие.

Но есть у такого решения и некоторые недостатки. Основной из них — это дополнительная трата денег и времени. Первый раз договор подписывается при получении ипотеки, а затем ежегодно переоформляется. Оплата чаще всего ежегодная, реже оплачивается сразу несколько лет или, наоборот, сумма делится на более частые взносы. Причём она рассчитывается каждый раз заново, в зависимости от размеров оставшегося долга.

Обязательно ли это

Кредитная организация не должна настаивать на конкретной страховой компании

Несмотря на ряд преимуществ, не все заёмщики желают оформлять страховку. И они имеют право отказаться, так как по закону страхование жизни при ипотеке необязательно. Федеральный закон «Об ипотеке» распространяет это требование только на страхование залогового имущества (то есть недвижимости). Поэтому, согласно 16-й статье закона «О защите прав потребителей», требование страхования жизни при ипотеке со стороны банка незаконно.

Чтобы стимулировать оформление полиса, банками принимаются разные меры. Часто в таких случаях снижается ставка по кредиту. Иногда по договорённости со страховыми компаниями разрабатываются льготные условия (снижение процентов по страховому тарифу). К сожалению, иногда применяются и другие методы. Некоторые кредитные организации отказывают в ипотеке без объяснения причин, если страховой договор не заключён.Также необходимо помнить, что выбор конкретной страховой компании остаётся за заёмщиком.

Мнение экспертаРоман ЭфремовСтаж 5 лет. Специализация: все сферы юриспруденции.

Оформление страхового полиса: пошаговая инструкция

Приниматься за оформление страхового полиса необходимо сразу же после одобрения ипотечного займа банком и выбора подходящего объекта недвижимости. Страховая процедура будет проходить в несколько этапов:

  1. Выбор страховщика. После заключения ипотечного соглашения с банком заёмщик обязан определиться со страховой компанией, в которой он планирует страховать свою жизнь. Как правило, после подписания договора банки предоставляют клиентам некоторое время для поиска страховщика и заключения договора. Рекомендуется тщательно анализировать информация об условиях страхования у разных страховых организаций. Это поможет выбрать наиболее оптимальный вариант страховки с низкими тарифами. При желании пользователь может воспользоваться услугой банка по комплексному страхованию (залог, титул и жизнь). Это позволит ему не искать страховщиков.
  2. Подготовка документального сопровождения, прохождение обязательного медицинского осмотра.
  3. Передача в страховую компанию собранных документов и бумаг по ипотечному кредитованию. Необходимо написать заявление о желании получить страховой полис, заполнить анкету с личными данными. Стоит отметить, что сообщать нужно только актуальную и правдивую информацию Страховщики тщательно проверяют все имеющиеся сведения. При возникновении вопросов или установлении факта предоставления недостоверной информации заявка пользователя может быть отклонена.
  4. Сотрудник страховой организации сообщает клиенту о времени проверки документов. Как правило, для этого выделяется несколько рабочих дней (не более 5 дней). После проверки заёмщика уведомят о точных размерах страхового взноса.
  5. Пользователь совершает оплату страхового платежа и получает на руки страховой полис. Этот документ впоследствии передаётся в банк или другую кредитную организацию.

Документы для заключения страхового договора

Чтобы оформить страховку жизни ипотечному заёмщику необходимо вместе с заявлением передать сотрудникам страховой организации стандартный пакет документов:

  • паспорт (оригинал и копия);
  • анкета с личными данными;
  • ипотечное соглашение;
  • медицинская справка о состоянии здоровья;
  • справка от кредитного учреждения с указанием остатка задолженности (предоставляется ежегодно).

При наступлении страхового случая для получения причитающихся выплат по страховому договору пользователю могут потребоваться такие документы:

  •         заявление на получение страховой выплаты;
  •         справка или копия свидетельства о смерти застрахованного лица с указанием причины преждевременной кончины (выдаётся органами ЗАГСа);
  •         справка, подтверждающая установление группы инвалидности;
  •         выписка из медицинской карты заёмщика о болезни, ставшей причиной для получения статуса инвалида;
  •         документы о несчастном случае, выданные медицинским учреждением. Если он произошёл на предприятии при исполнении профессиональных обязанностей, потребуется приложить дополнительно акт и несчастном случае;
  •         справка о временной нетрудоспособности с указанием конкретных сроков;
  •         справка от кредитного учреждения о точной сумме кредитной задолженности на момент обращения;
  •         реквизиты банковской карты или счёта для перечисления денежных средств по страховой выплате.

Страховые организации могут запросить прочие документы в целях проверки обоснованности запроса застрахованного лица на выплату страховой суммы.

Правила расчёта стоимости и где дешевле

При выборе конкретного полиса необходимо учитывать стоимость страхования и его условия. Стоит поинтересоваться надёжностью компании, сроком её существования на рынке и т. п.

Стоимость страхования, как правило, составляет определённый процент от размеров кредита. Точный размер зависит от самого заёмщика:

  • его возраста;
  • состояния здоровья;
  • опасности профессии;
  • и т. п.

В среднем стоимость полиса составляет около 1,3–1,5% от суммы кредита. Иногда стоимость снижается до 0,5–0,8%. Выше 2% она поднимается довольно редко.

Часто оформляются сразу все необходимые виды страховки. Стоимость при этом меняется незначительно, так как наиболее затратно именно страхование жизни. Но на неё влияют ещё и особенности недвижимости. Это время постройки, состояние, элитность и другие подобные параметры.

Мнение экспертаРоман ЭфремовСтаж 5 лет. Специализация: все сферы юриспруденции.

Как сэкономить на оформлении страховки?

Получение страхового полиса сопряжено с определёнными финансовыми затратами со стороны ипотечного заёмщика. Существует несколько вариантов, руководствуясь которыми пользователь может заметно сэкономить на  страховании жизни и здоровья:

  • Если в качестве основного заёмщика выступает женщина, для неё тариф на страхование устанавливается на более низком уровне в сравнении с мужчинами. Это объясняется большей продолжительностью жизни представительниц слабого пола и меньшими физическими нагрузками. Оформив жену в качестве основного заёмщика по ипотеке, пользователь сможет заметно сэкономить на оформлении страховки.
  • Не стоит соглашаться на комплексное страхование в банке, или в страховой организации, которую рекомендует банк. Согласно действующим нормам, при получении ипотечного займа кредитор не имеет права влиять на выбор страховой организации. Он может предложить заёмщику перечень аккредитованных страховых компаний, однако итоговый выбор будет делать сам клиент. Зачастую навязывание банковского страхования или определённого страхового пакета у определённой организации связано с выполнением плана продаж. Воспользовавшись советами банка, пользователь может столкнуться с невыгодными условиями страхованиям высокими тарифами.
  • Скидки постоянным клиентам. Большинство страховых организаций гарантируют своим клиентам бонусные возможности и льготы при последующих оформлениях страхования. Если заёмщик обладает полисом страхования ОСАГО или КАСКО, ему следует обратиться в эту же организацию для страхования жизни для ипотеки.
  • Скидки для работников корпоративных клиентов. Если заёмщик официально трудоустроен в крупной компании, которая страхует возможные риски, он может обратиться в эту компанию для страхования жизни. Для таких пользователей предусматривается выгодная система скидок и льготных тарифов.
  • Программа «Переход». При продлении страхового договора заёмщик имеет полное право сменить страховую организацию. Чтобы не потерять клиента, страховщики предлагают существенные скидки при продлении договора. Другие игроки рынка страховых услуг в свою очередь гарантируют 10-15% скидки при переходе к ним. Однако нужно помнить о том, что эта возможность недоступна лицам, оформившим страховой полис в Сбербанке.

Выплаты по страховке

Важно тщательно изучить договор страхования, особенно пункты про страховые случаи и выплаты

Как только произошёл страховой случай, необходимо сообщить об этом в страховую компанию и в банк. Понадобятся и подтверждающие документы (медицинские справки, свидетельство о смерти и т. п.). В случае смерти в эти организации обращаются наследники заёмщика.

В зависимости от того, что именно случилось, а также от особенностей договора страхования, возможны такие варианты:

  • выплаты взносов в течение определённого времени;
  • выплата оставшегося долга (например, при смерти заёмщика).

Обязательные условия получения страховых выплат:

  • Своевременная и полная уплата взносов (если оплачивается не вся сумма сразу).
  • Наступление страхового случая.

Что именно входит в страховой случай, указывается в договоре. Например, в него обычно не входят случаи самоубийства или последствий управления автомобилем в нетрезвом виде. Если удастся доказать, что заёмщик скрыл информацию о хронических заболеваниях, в выплатах тоже откажут. Именно поэтому важно пройти медицинское обследование перед оформлением страховки. Оно покажет, какими было состояние здоровья при заключении договора.

Если страховая компания пытается отказаться от обязательств, стоит обратиться к юристам. Они посоветуют, как поступить в конкретной ситуации. А при необходимости представят интересы в суде.

Возврат налога за страхование жизни при ипотеке

При оформлении страхования жизни есть возможность вернуть налог с уплаченной суммы. Об этом сказано в 219-й статье Налогового Кодекса. При этом не имеет значения, связана ли страховка с ипотекой.

Налоговый вычет предоставляется, если:

</ul>

  1. Срок страхования жизни — не менее 5 лет.
  2. Взносы выплачиваются заёмщиком из собственных средств (а не из заёмных).
  3. У страховой компании имеется лицензия на данный вид деятельности.
  4. Заёмщик — налоговый резидент РФ.
  5. Он получает доходы, облагаемые НДФЛ.
  6. Есть документ об уплате страхового взноса.

При расчёте учитываются страховые взносы, уплаченные как самими заёмщиком, так и его супругом. Это важно, так как муж или жена часто является созаёмщиком, а на них тоже оформляется страховка.

Для этого есть два способа:

  • Подать в течение года заявление работодателю. Он уменьшит налогооблагаемую базу доходов и выплатит больше денег в качестве зарплаты.
  • Обратиться в налоговую инспекцию (после 31 декабря, то есть в следующем году). Для этого придётся заполнить налоговую декларацию и указать счёт, на который вы хотите получить деньги.

Первый способ подходит тем, кто трудится на одной работе и не собирается в ближайшее время её менять. Второй подойдёт тем, кто меняет работу​, имеет несколько работодателей и т. д. В обоих случаях понадобятся подтверждающие документы. Это кредитный договор, подтверждение уплаты взносов и другие.

Страхование жизни и здоровья при ипотеке необязательно. Но оно выручит в случае тяжёлой болезни или смерти. Размер взносов на него зависит от выбранной компании, самого заёмщика и (в некоторых случаях) жилья.

Добрый день, сегодня мы поговорим про страхование жизни по ипотеке

Ипотечное страхование – стандартное требование со стороны банков при получении ипотеки. Часто банки предлагают, а иногда даже навязывают, так называемое комплексное ипотечное страхование, которое включает:

— страхование недвижимости;

— страхование жизни и здоровья.

Я расскажу вам о том на что нужно обращать внимание при заключении договора страхования:

1) Анкета о состоянии здоровья – обязательнаяВ  часть договора страхования жизни заемщика. Если при ее заполнении застрахованный не сообщил банкуВ  о наличии заболеваний – это обязательно будет использовано для отказа в страховой выплате.

Обратить внимание нужно от каких рисков застрахована жизнь. в Любом банке условия полиса для ипотеки такие: страхуется только риск смерти и инвалидности 1 или 2 группы, которые наступили в результате несчастного случая (ДТП, пожаре и т.п.). Это значит,В  что простые болезни, травмы, которые не приводят к уходу из жизни или долгому расстройству здоровья – не входят в такойВ  договор. Т.Е. если сломал руку или ногу и пару месяцев лечился,В  – это не будет считаться страховым случаем, и ипотеку придется платить самостоятельно. Особенно обращайте внимание на то, включен ли риск смерти и инвалидности по заболеванию. К сожалению,В  часто бывает так,В  что люди ищут где подешевле сделать страховку,В  и им предлагают урезанный вариант с каким либо риском. В итоге, когда заемщик скоропостижно умирает из-за, например, инсульта, выясняется, что этот риск не входил в договор страхования и ничего выплачено не будет.

3) Риски профессиональных спортсменов, а также любителей особо опасных видов спорта (например, парашютный, мотоспорт и т.п.) не покрываются стандартным договором ипотечного страхования. Риск покрывается полисом только за доплату. Как правило, такая страховка будет дороже в 2-3 раза по сравнению с обычным страхованием жизни.

4) Внимательно смотрите территорию действия договора страхования. Например, в условиях страховки жизни и здоровья при ипотеке Сбербанка прописано, что заемщики должны быть застрахованы в любой точке мира. Но другие банки не столь тщательно прорабатывают риски. Поэтому зачастую территория страхования ограничивается Российской Федерацией. Т.е если вы поехали отдыхать например в Турцию,В  ваш полис может там не действовать. Поэтому советую при покупке тура, делать страхование выезжающих за рубеж. У большинства стран,В  медицинская страховка- действует не как у нас в России,В  там нужно платить за прием врача, даже экстренной медицинской помощи, не говоря уже о том что если проводилось какое то лечение,В  анализы и не дай Бог какая то операция. Будьте готовы к тому что после вам предъявят счет за лечение,В  который нужно будет оплатить,В  и не в российских рублях,В  а скорее всего в долларах. Делая ВЗР( страхование жизни выезжающих за рубеж) вы покупаете на медицинское лечение примерно на сумму 30000 тысяч долларов. Это примерно, подробнее уточняйте у тур.оператора.

5) Отказы в выплатах.

В то же время, существуют определенные условия, при которых страховая компания имеет право отказатьВ  в страховой выплате. Сюда относятся:

Если у заемщика СПИД или ВИЧ, и он состоит на учете в диспансере;

самоубийство (исключением является доведение до самоубийства);

обнаружение в крови застрахованного алкоголя, наркотиков и других веществ, способствующих токсическому опьянению;

управление автомобилем или другим транспортным средством без прав на него;

если страховой случай произошел при совершении преступления, которое доказано судом.

6) Страхование жизни и здоровья не является обязательным, и от страховки можно отказаться в течение четырнадцати рабочих дней с момента заключения договора. Для этого необходимо направить в страховуюВ  заявление на расторжение договора страхования с требованием возврата страховой премии в полном объеме.

Но, как и в любом деле, здесь могут быть подводные камни. Некоторые банки, в случае отказа заемщиком от страхования жизни, могут поднять ставку по ипотеке на 3% и более или даже отказать в выдаче кредита. В таких случаях, конечно же, стоит подсчитать и понять, какой вариант выгоднее. По всем видам надбавки можно проконсультироваться у сотрудников банка.

7) Оформить страховой полис можно как в самом банке, так и в страховой организации самостоятельно. Однако важно учитывать, что у каждого банка свой список аккредитованных страховых компаний, и, если вы приобрели страховку у страховой, которая не аккредитована в вашем банке, банк имеет право не принимать ваш полис.

Поэтому нужно заранее уточнять список страховыхВ  компаний,В  в которых вы можете застраховаться, но нужно учитывать что выгодоприобретатель( т.е получатель выплаты должен быть банк)

На этом пока все, надеюсь ничего не упустила. Задавайте вопросы,В  я постараюсь Вам на них ответить.

Следующий пост будет про страхование автокредита.

Картинки из интернета, баянометр ругался только на котика.

Содержание

Страховка позволяет гражданам получить денежную выплату в случае наступления какого-либо страхового случая. Например, если застрахован риск гражданской ответственности, то выплата будет, если застрахованное лицо нанесет ущерб здоровью других людей или их имуществу. Один из популярных продуктов – страхование жизни при ипотеке, оформить которое допускается непосредственно в банковском учреждении при взятии ипотечного займа.

Стоит ли страховать

ipoteka-zhizn.jpg

Заемщик самостоятельно решает – застраховать жизнь или нет. Наличие страховки позволит покрыть задолженность перед банком при возникновении проблем со здоровьем. Если нет полиса, то вне зависимости ни от каких факторов долг придется погашать.

Обязательно ли страховать

Когда в банке навязывают страховку, перед заемщиком встает резонный вопрос – а обязательно ли страхование жизни, или от него вполне можно отказаться?

В соответствии со ст. 31 ФЗ № 102 от 16-го июля 1998-го года, в обязательном режиме ипотечный заемщик должен застраховать заложенное имущество от рисков утраты или нанесения повреждений. Оформление иных видов страховок (титул, жизнь, от несчастных случаев, утери работы и др.) по закону не является обязательным.

Однако приобретение страхования жизни для ипотеки иногда может оказаться выгодным, а вот почему:

  • снижается процентная ставка по жилищному займу;
  • не нужно выплачивать долг перед кредитором при возникновении страхового случая;
  • повышается вероятность того, что ипотеку одобрят.

Какие риски защищает

Если заемщик оформил страховку жизни для ипотеки, то ему не придется выплачивать долг перед банком при возникновении следующих событий:

  • смерть по любой причине;
  • наступление инвалидности 1-й или 2-й группы, подтвержденной справкой из бюро медико-социальной экспертизы;
  • временная нетрудоспособность, то есть нахождение на больничном листе, сроком от 30 дней (в некоторых страховых компаниях – более 60 или 90 дней) непрерывно.

Стоит ли приобретать полис

Преимущества приобретения страхования жизни и здоровья при ипотеке:

  • страхователь сам выбирает, по какой программе страховаться (например, только от рисков смерти, или только от наступления инвалидности), также в некоторых СК могут быть дополнительные программы именно по ипотеке (например, дожитие застрахованного лица до определенного срока);
  • дифференцированные тарифы – молодой заемщик, не страдающий хроническими заболеваниями, может купить страховку, стоимость которой будет наиболее низкой.

Недостатки:

  • большое количество исключений из страхового покрытия (например, если инвалидность наступила по вине застрахованного лица, то страховщик не выплатит компенсацию);
  • чтобы получить выплату по договору страхования жизни при ипотеке, нужно собрать много подтверждающих медицинских документов.

Цена займа без страховки

Кредитные учреждения повышают ставку по ипотеке, если клиент оформляет ипотеку без страхования жизни и здоровья.

image001-6.png

Цена страховки

Чтобы осуществить расчет цены страховки по ипотеке, необходимо воспользоваться формулой:

СС * СТ * ПН * ПВ, где:

  • СС – страховая сумма;
  • СТ – страховой тариф;
  • ПН – понижающие коэффициенты;
  • ПВ – повышающие коэффициенты.

От чего зависит цена

Цена на страхование жизни при ипотеке находится в прямой зависимости от следующих факторов:

  • тарифная политика страховщика (разные компании устанавливают свои расценки, так как на государственном уровне тарифы не регулируются);
  • кредитор (страховщики дифференцируют тарифы в зависимости от конкретного банка, где заемщиком была взята ипотека);
  • пол застрахованного лица (для женщин тарифы ниже);
  • возраст (устанавливаются повышающие коэффициенты, которые тем выше, чем старше застрахованное лицо);
  • состояние здоровья клиента по ипотеке (при наличии хронических болезней стоимость страховки увеличивается);
  • род занятий (если заемщик трудится на опасных работах, устанавливается повышающий коэффициент);
  • иные факторы.

Калькулятор

Чтобы узнать, сколько стоит страхование жизни, нужно указать:

  • название банка-кредитора;
  • процентную ставку по кредиту, остаток задолженности;
  • дату начала и окончания срока действия полиса (по умолчанию, страхование делается на 1 год);
  • данные о заемщике (год рождения, пол).

Где дешевле страховать

Наша редакция провела анализ – где дешевле купить дешево можно страховку жизни:

Наименование страховщика Базовый страховой тариф, в процентах
1 РЕСО 0,182
2 СОГАЗ 0,21
3 ВТБ-Страхование 0,25
4 Сбербанк-Страхование 0,34
5 Альфа 0,26
6 ВСК 0,29
7 Росгосстрах 0,2 (для заемщиков банка ВТБ)
8 Ингосстрах 0,25
9 Альянс (РОСНО) 0,19
10 Либерти 0,24

Важно! Данный расчет был сделан для самостоятельной покупки полиса в офисе страховой или банке. Если вы решите приобрести полис онлайн, то он обычно оказывается дешевле на 10-15%. Оформить страховой полис для ипотеки можно с помощью калькулятора выше.

Порядок приобретения через интернет

oformlenie-1.jpg

Полис страхования жизни оформлять обязательно, но если заемщик все же решил сделать себе такую защиту, то ему нужно следовать порядку оформления:

  • сделать расчет на онлайн калькуляторе;
  • оплатить страховую премию банковской картой;
  • распечатать электронный полис, который придет на почту после оплаты;
  • подписать его собственоручно;
  • предоставить в банк на сделку или для ежегодного продления договора.

Важный момент! При оформлении полиса онлайн дополнительно предоставлять большой перечень бумаг и посещать страховую не требуется.

Какую страховую выбрать

По умолчанию страхование должно оформляться у того страховщика, который входит в установленный банком список одобренных (аккредитованных) СК.

Однако возможен и вариант приобретения страхования и в неаккредитованной СК. В таком случае, этой СК нужно подать в банк заявление и документы, подтверждающие соответствие требованиям. Кредитор рассмотрит их и сообщит заемщику свое решение – примет ли он защиту от этого страховщика или все же нет.

Главным критерием стоит определять надежность и стабильность компании. Бесспорными лидерами страхового рынка в России являются такие компании как:

  • Ингосстрах;
  • ВСК;
  • РЕСО;
  • Альфа-страхование;
  • СОГАЗ.

На практике чаще всего оформляют полис в компании Ингосстрах, т.к. она аккредитована почти во всех банках, очень давно на рынке, имеет высокий уровень надежности и позволяет оформить полис через интернет.

Важный момент! При расчете на калькуляторе достаточно выбрать банк, где у вас ипотека, а далее он сам подберет вам нужный вариант страховой.

Список необходимых документов

В случае оформления страхования недвижимости при ипотеке, по недвижимому имуществу нужно собрать пакет правоустанавливающих и технических документов.

Если страховка жизни оформляется не в рамках комплексного продукта (жизнь, титул, имущество), тогда документы по недвижимости предоставлять не потребуется. Все, что нужно будет подать, это:

  • общегражданский паспорт;
  • заявление на заключение договора (скачать образец);
  • анкета с основными сведениями о трудовой деятельности, о наличии хронических заболеваний и др.;
  • копия ипотечного договора и, при наличии, закладная;
  • справка из банка об остатке кредитной задолженности;
  • выписка из амбулаторной карты;
  • прочая документация, предоставляемая по требованию страховщика.

Важно! При покупке полиса страхования жизни через интернет, нужен только паспорт и ипотечный договор.

Инструкция

Получить бланк заявления можно:

  • в офисе банка / страховщика;
  • на официальном сайте банка / страховщика;
  • на нашем сайте (см. выше).

Внимание! Обычно полис страхования жизни можно получить уже в день обращения, кроме случаев, когда требуется дополнительная проверка документации или состояния здоровья.

Также возможно оформление полиса онлайн (например, по программе “Защищенный заемщик” от Сбербанк-страхование). Но указанная возможность реализована не всеми СК.

Оплата страховой премии в 2021 году может быть произведена:

  • путем внесения наличных в кассу страховщика;
  • безналичным переводом денежных средств на расчетный счет СК;
  • с банковской карты (при онлайн-оформлении).

Отказ от страхования жизни

Если заемщик решил, что страхование жизни не дает ему никаких преимуществ, он может отказаться от полиса:

  • еще до оформления ипотеки;
  • уже после заключения страхового соглашения, но тогда возможно, что уплаченную страховую премию либо вообще не вернут, либо вернут только пропорционально “неиспользованным” дням.

Отказаться как от страхования квартиры, жилья прочего вида, так и от страхования жизни, можно абсолютно в любое время действия договора (ч. 2 ст. 958 ГК РФ). Вопрос лишь в том – вернут или не вернут страховую премию.

Возврат возможен:

  • при отказе в “период охлаждения”, который по закону равен 14 дням с момента заключения страхового договора (СК может увеличить этот срок);
  • а также в случаях, предусмотренных в договоре сторон (например, там может быть сказано, что страховка аннулируется при полном погашении обязательств перед банком в досрочном порядке, и премия в таком случае возвращается в пропорциональном размере за “неиспользованные” дни).

Отказ от страховки после ее оформления осуществляется следующим образом:

  • в СК или банк подается заявление (скачать примерный образец) по почте, лично или через доверенное лицо;
  • к заявлению прилагается комплект документации (см. ниже);
  • ожидается ответ от банка или СК;
  • деньги приходят на расчетный счет, указанный в заявлении.

Прилагаемые документы:

  • общегражданский паспорт;
  • страховой полис;
  • ипотечный договор;
  • выписка с реквизитами банковского счета;
  • квитанция об уплате страховой премии.

Что делать при страховом случае

Если заемщик умер или получил инвалидность, ему или его наследникам нужно обратиться к страховщику, подтвердив наступление страхового случая соответствующими медицинскими документами. Важно соблюсти сроки обращения, установленные Правилами или договором сторон.

Пошаговая инструкция

Порядок действий заемщика при возникновении таких случаев, таких ситуаций:

  • уведомить страховщика в срок, установленный в договоре (обычно – это 30-35 дней с даты страхового случая);
  • предоставить заявление и документы, подтверждающие факт смерти или наступления инвалидности, способом, указанным в договоре – лично, через представителя, по почте;
  • дождаться, пока страховщик вынесет решение о признании или непризнании случившегося страховым случаем (около 10 дней) и оформит страховой акт;
  • получить выплату на расчетный счет (еще около 14 дней после истечения вышеуказанных 10).

Какие документы потребуются

Перечень документации зависит от вида страхового случая.

Например, при смерти застрахованного лица выгодоприобретатель предоставляет:

  • заявление на выплату (скачать примерный бланк), с указанием банковских реквизитов для перечисления средств;
  • копия страхового полиса и всех доп. соглашений к нему;
  • копия кредитного договора;
  • квитанция об уплате премии;
  • свидетельство о смерти застрахованного;
  • карта амбулаторного / стационарного больного;
  • копия медзаключения о причинах смерти;
  • протокол патологоанатомического вскрытия;
  • прочие документы, предоставляемые по требованию страховщика.

Отзывы

Вероятно, не все читают наш портал, отсюда и отзывы, содержащие совершенно банальные вопросы об обязательности страховки.

image003-3.png

Некоторые граждане просто пишут отзывы с очевидной всем информацией – о повышении ставки по кредиту при отказе от страховки жизни.

image005-2.png

Есть и более содержательные отклики. Например, о том, как приходится иногда выстаивать большие очереди, чтобы оформить полис.

image006-3.png

А некоторые форумчане пишут, что страховка жизни очень даже полезная штука, и дают полезные рекомендации другим людям.

Итак, при ипотеке нужно обязательно страховать залоговый предмет. Страхование же своих жизни и здоровья не может быть возложено на физлицо по закону (ч. 2 ст. 935 ГК РФ).

Далее читайте о том, где выгоднее оформить комплексное страхование ипотеки в 2021 году.

В статье рассматриваются типичные ситуации – для быстрого решения частных случаев лучше проконсультироваться с профессиональным юристом (чат в правом нижнем углу экрана).

А после консультации неплохо бы поставить лайк и поделиться нашим полезным материалом со своими друзьями в ВК, ОК, Твиттере, Telegram или Facebook.

Подробнее про другие виды ипотечного страхования (титула и квартиры), читайте далее.

Используемые источники:

  • https://plategonline.ru/ipoteka/obshhaya-informaciya/strahovanie-zhizni-pri-ipoteke.html
  • https://consultmill.ru/kvartira/pokupka/strahovanie-zhizni-pri-ipoteke.html
  • https://pikabu.ru/story/strakhovanie_zhizni_po_ipoteke_i_podvodnyie_kamni_6985314
  • https://strahovkaved.ru/ipoteka/strahovaniye-zhizni

Оцените статью
Рейтинг автора
5
Материал подготовил
Илья Коршунов
Наш эксперт
Написано статей
134
Добавить комментарий